我国银行业金融机构的分类

国有银行

顾名思义，国家拥有的银行，由国家直接管控。目前，我国共有6家国有大型商业银行，分别是中国银行、中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、交通银行和中国邮政储蓄银行；以及3家政策性银行，分别是国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。

6家国有银行如今早已完成其“政策性”历史任务，如今都积极深入市场成为全球有名的大型商业银行。国开行主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务，为国民经济重大中长期发展战略服务。

进出口行的主要职责是为扩大中国机电产品、设备和高新技术产品出口，推动有比较优势的企业开展对外承包工程和境外投资，促进对外关系发展和国际经贸合作，提供政策性金融支持。

农发行主要职责是承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。

股份制商业银行

商业银行的一种类型，业务范围覆盖全国，根据银保监会网站显示，我国目前共有12家股份制商业银行，分别是招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。

根据已发布2018年财报的各家股份行来看，浦发银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行2018年营业收入均进入“千亿俱乐部”，其中，招商银行更是以2485．55亿元的营收额遥遥领先，甚至超过交通银行2018年的营收（2126．54亿元）。全国性股份制商行已发展成为我国银行业中富有活力的一支，在金融科技研究、理财资管发展和业务条线创新等方面积极探索，贡献颇丰。

值得关注的一点是，越来越多国有行的人员开始流向头部股份行，尤其是网络金融、信息科技等部门的中高管，股份行的人才资源得到很大补充。

外资银行

指在本国境内由外国独资创办的银行。根据银保监会网站显示，目前已有45家外资银行（不含分行、驻地办事处）在我国境内开展业务。“扩大金融对外开放”是2019年的金融热词，中国人民银行行长易纲在2019年中国发展高层论坛上表示，将鼓励在信托、金融租赁、汽车金融、货币经纪、消费金融等银行业金融领域引入外资，大幅度扩大外资银行业务范围。政策层面对外资银行发展利好。

城市商业银行

城商行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。上世纪80至90年代，全国各地城市信用社发展至5000多家，随着金融事业的不断发展，城市信用社在风险管理方面的问题逐渐暴露，银行改制势在必行。

当时对城商行的业务定位是“为地方经济搭桥铺路”，直到2005年底，上海银行获准在宁波设立异地分行，标志着城商行单一城市经营的模式被打破。一直以来，有关城商行回归本地服务经济和跨域经营分散风险的争论从未停歇，而从体量上看，北京银行、上海银行、江苏银行等头部城商行已在资产规模上超过部分股份制银行。

农村商业银行

是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。2011年，银监会就表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。

但发展至今日，省联社与农商行之间的矛盾频现。省联社成立之初是为了管理各个县联社，但它同时又是由全省的县（市）级联社共同出资组成，具有独立法人地位，而当各县（市）级农信社改制成为具有独立法人地位的农商行后，与去行政化缓慢的省联社之间摩擦日益显现。

民营银行

对于民营银行的定义，主要有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三种定义实际上都是就民营银行的某个特点进行阐释，并不全面。

从实践层面看，截至2018年9月，我国共有17家民营银行，亿欧金融梳理这17家民营银行背后的第一大股东发现，其中投资集团5家、科技公司4家、能源企业3家、农贸企业2家、重工、医药、地产企业各1家。

受民间资本灵活性和高逐利性的影响，以及与生俱来的金融科技“基因”，个别民营银行在推动技术落地、探索to C消金业务、扶持小微企业普金业务等方面成果突出，但民营银行成立至今其发展势头也存在较大的“两极分化”，不少民营银行经营还处于试水阶段。

如同纸媒式微，但新闻永存。每一场新生态的形成的确会催生许多新主体，但不是所有旧主体都会被替代，原有主体也将为融入新生态而能动革新，同时，行业的本质属性和底层逻辑仍存。

银行依旧是货币中介、信息中介和信用中介，银行的金融服务依旧不可或缺，只是服务模式可以借助科技进行优化升级。纵观银行的战略与模式转型，可以发现以下趋势：

1、我国银行业从实体运作导向逐渐发展至金融功能导向，银行从固守牌照赋权转向管理进化赋能。

2、银行会越来越开放。这里包含两方面：一是说银行业务边界的开放，银行的服务将更多嵌入到平台中实现，而这些平台很多是第三方的，用户在场景中将感受不到银行在提供服务；二是说银行行业边界的开放，整个银行业的准入范围将会为更多有能力的民营企业、外资企业等开放。

3、我国居民可支配收入的增加，以及在互联网时代培养出的消费习惯、理财意识，使得银行通过吸收存款来获得低成本资金的难度越来越大，但同时理财与资管业务将成为营收的新增长点，表外业务收入有望结构性增长，银行营收结构将出现变化（这与利率市场化进程中，银行利差收紧也有关系）。而开展这些业务，银行也将遭到非银机构的有力竞争。

4、普惠金融是银行不得不做的业务，金融科技可以为相关业务的开展提供有效支持，主要体现在风控能力提升和获客成本降低。由此，利率的风险溢价将趋于正常，有利于提升小微企业贷款意愿；同时，银行贷款利率也能有足够的议价空间。

5．零售业务条线的转型需借助金融科技下沉渠道、提升风控，较高的成本收入比会将部分中小银行阻挡在外。第三方科技公司也更倾向与头部银行合作，以享受品牌红利。因此，中小银行开展零售业务应立足域内，以“熟人经济”带动业务增长；头部银行在技术之外，要更好经营利用自身的品牌效益和客户信赖。