在当下移动互联技术主导的金融生态中，综合金融机构、民营银行、持牌消金公司、移动支付商、金融科技公司、网贷平台等新主体出现，而银行业金融机构则在寻求转型以适应新生态。这一过程中，许多有关“银行”的概念涌现，但都在折射一个主题——寻找业务与科技的契合点。

本文从银行发展的战略理念、银行的新商业模式及我国银行业金融机构的分类三大方面，详细梳理了20大银行概念及其释义。

Bank 1．0／2．0／3．0／4．0

这一组概念来自金融创新研究专家、未来学家布莱特·金（Brett King）出版的Bank X．0系列丛书。自2010年以来，他先后提出Bank 1．0、2．0（2010年），Bank3．0（2012年）和Bank4．0（2018年）。

在布莱特·金看来，Bank1．0时代以依赖实体网络发展为主要特征；Bank2．0时代伴随着自助设备和互联网的出现，银行逐渐转变运营模式；Bank3．0时代是在移动互联网快速发展的大环境下，“银行不再是一个地方，而是一种行为”；Bank4．0时代，金融服务将成为即时、情境式的体验、无障碍的互动，并由人工智能主导，不再依赖实体网络，而是内嵌到客户生活的世界中。

在Bank4．0时代，银行传统的“网点规模经营”和“品牌建立在场景之上”等思维将遭遇重大挑战。思维转变是银行金融科技战略部署的前提，科技赋能银行金融服务还需要有与之适应的管理模式、组织结构，而这些都源自决定发展方向的战略理念。

关于银行发展的战略理念

乐高银行

概念来自对银行创新业务组件的形象比喻，指将传统支持银行服务的单体应用进行微服务化改造，通过对领域模型的拆分、划分，并以微服务的方式进行迭代与研发，在银行中台搭建起模块化、组件化、共享化的敏捷服务中心，借助多元化、精细化的业务服务组件，银行前端业务部门可以像搭积木一样调用中台上的业务组件来编排业务模块，创新业务就可以“乐高式”地搭建起来，进而实现业务敏捷的核心目的。

而从实践层面看，当前我国银行，特别是中小银行，在寻求与技术商合作时，更倾向与技术巨头合作，引入较为成熟的模块化技术系统产品，很大程度上就是看重成熟的模块化产品能迅速上线开展业务，降低银行运营成本。

数字银行

从现实来看，这一概念更多指的是“银行数字化”，而“数字化运营”是其中的重要组成部分。数字化基础的建设是运营的根本，在基建进程中，银行需要解决数据集中存储、统一数据标准、提升数据算力、建设数据平台、建立配套机制等问题。

目前，越来越多的银行已经开始部署渠道策略或服务策略，做客户旅程管理和价值管理，着手构建统一、集中的客户数据库，供不同业务条线调用数据，结束“分散经营”的局面，实现服务价值最大化。

从发展潜力看，广发银行网络金融部总经理关铁军表示，商业银行虽不同程度存有统一数据标准、构建数据系统、培育数据人才、探索数据模型等待解问题，但拥有大量高价值数据的优势依旧不可小窥。商业银行在数字化转型和依托数据进行线上化经营方面的差异化安排，正在令商业银行加速分化。

敏捷银行

概念来自《麦肯锡中国银行业CEO季刊》2019年春季刊《敏捷银行》。麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军表示，银行业已全面步入4．0时代，金融服务无处不在，但就是不在银行网点，客户脱媒趋势日益明显，跨界竞争也愈发激烈。

面对内忧外患，越来越多银行选择部署开启数字化银行战略来赢得竞争优势，而敏捷是数字化转型最重要的实施手段。

麦肯锡将敏捷型企业分为两类——生而敏捷的互联网企业和转型敏捷的传统企业，显然传统银行业金融机构属于后者。麦肯锡全球董事合伙人韩峰表示，银行可通过四种连续性路径实现转型，从小范围试点的敏捷创新试验室切入、建立独立于传统组织架构的数字化工厂、选取传统银行业务条线推动规模化敏捷转型到自上而下在整个银行开展全组织敏捷。至于具体选择哪条路径，则取决于银行自身数字化程度以及资源调动能力。

而对于传统银行如何布局，麦肯锡指出，要从战略目标、组织结构、沟通机制、思维转变、技术创新五个方面协同进行。

智能银行

智能银行理念最先由花旗银行引入中国。2009年11月，花旗银行在上海新天地开设了第一家智能银行。

智能银行有时也特指智能银行机，也称可视化柜台，与传统的ATM机类似，智能银行机可以提供全天候的远程人工服务，不但能实现传统ATM的存取款和转账功能，还能自助开户、自助申领储蓄卡和信用卡。24小时智能银行通过科技创新开拓新型服务模式，有机融合了本地客户自助和远程座席协助，在远程终端进行操作、授权等应用，替代普通柜员在柜台的业务操作。

2018年4月，中国建设银行在上海开设了首家“无人银行”，刷脸取款、机器人服务、VR体验等业务办理模式，实际上便是智能设备的综合应用。“无人银行”可以看作是智能银行的高级实现，不过业务办理高度智能化在替代柜员的同时，又产生了对机器操作引导员的需求，尤其对于中老年客户，显然无法有效使用这些智能设备。此外，人工服务的情感交流也是机器无法替代的。

智慧银行

目前，工行、建行、农行、中行四家国有大型银行均提出了建设“智慧银行”的战略目标。智慧银行是传统银行、网络银行的高级阶段，是银行以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，实现规模经济，提升效率和降低成本，达到有效的客户管理和高效的营销绩效的目的。

从定义看，智慧银行不仅包括技术应用落地和场景融合，更包含运营思维的“智化”。

智慧银行的支撑平台是智慧门户。其主要特征是社会化、智能化和多样化，目标是增强银行的核心竞争力，促进信息科技与业务发展的深度融合，推动业务创新、产品创新、服务创新、流程创新、管理创新，增强可持续发展能力，为社会公众提供丰富、安全和便捷的多样化金融服务。

挑战者银行

指借助金融科技诞生出的新型银行机构，对传统银行业机构造成强烈冲击和挑战，故将这部分新型银行称为“挑战者银行”。相较于传统银行机构，挑战者银行在基础建设阶段就融入科技基因，呈现出数字化经营、轻资产、开放平台等特点。

由此来看，新生的虚拟银行、直销银行、互联网银行，以及我国的民营银行都能包含在内，并不存在明确的范围边界。

金融科技的出现并未改变银行的本质属性，但挑战者银行运用金融科技对银行的渠道、产品、客群、风控等领域进行了全方位改造和优化，逐渐在许多细分业务如个人信贷、中小微企业融资、支付、理财等领域对传统银行发起强有力的挑战。实际上，任何行业经过一段时间的发展都会走向更加垂直的细分领域。在“长尾效益”的影响下，传统银行机构开始积极寻求转变以应对挑战。

轻型银行

招商银行在其2018年财报中将“轻型银行”作为四大发展目标之首。“轻型”的意义包含银行在资本、管理和运营三个层面的革新。“轻资本”指银行资本结构的优化，零售业务吸收资本的比重增大，同时优化风控，提升资产质量；“轻管理”即指低管理成本和高管理效率，包含事业部管理的扁平化；“轻运营”指摒弃传统规模经营思维，延伸营业网点功能，拓宽获客渠道，降低获客成本，以及转化存量客户。

“轻型银行”是在银行利差趋紧、低成本资金减少、存量客户见顶、零售业务转型等背景下提出的，以问题解决为导向的系统化战略。