银行探索的新商业模式

开放银行

英语中称为Open Banking，概念源自英国。2015年8月应英国财政部要求，开放银行工作组（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用数据服务客户，构建开放银行。

2016年3月，OBWG正式发布《开放银行标准》（The Open Banking Standard），提出了开放银行的三大标准（数据标准、API标准及安全标准）以及一个治理模式（维系开放银行标准有效运行的基石），指引如何创造、共享和使用开放银行数据。此后，英国开放银行推动的主导机构转交给了竞争和市场委员会（CMA）。

2016年8月，CMA发布报告正式明确了开放银行的概念：开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。

基于当前开放银行实践，亿欧认为开放银行是一种全新的商业模式，以API技术为手段，通过与商业生态系统合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，聚合更多生态场景，为用户提供无感、无缝、无界的金融服务体验。

平台银行

平台银行是银行实践“开放银行”战略的具体模式。主旨思想与“开放银行”思想一脉相承，均聚焦在开放银行API／SDK以接入丰富场景，借助金融科技在手机应用程序、网上银行搭建“服务平台”。用户在场景中通过平台进行消费支付、转账、贷款等业务，这是银行在“金融脱媒”趋势下解决获客问题的重要举措。德勤在2017年预测，中国平台经济规模将会在2030年突破100万亿。

此外，“平台”战略思维有助于打破传统的业务架构与部门利益，助推银行金融服务敏捷、高效、无界。

社区银行

英语中称为community bank，概念源起美国。在我国，村镇银行是一类典型的社区银行。社区银行聚焦于服务家庭和小微企业，资金来自社区，并服务于社区。

在实践案例中，社区银行可以是大型商业银行的业务条线，例如富国银行将业务划分为社区银行、批发银行和财富管理，其中社区银行主要为消费者和年销售额达500万美元的小企业提供金融产品与服务，此时社区银行与零售业务条线并无二致；社区银行还可以是面向特定地区和客群的中小银行，这与我国城商行、农商行分支网点和村镇银行的概念类似。

不过，有学者认为，我国社区银行发展存在简单化铺设网点和自助设备、设立众多银行驻点团队等“粗放式经营”的问题。实际上，社区银行的内涵是一种获客理念和经营思维，旨在拉近与社区消费者、家庭和企业的距离，与之建立起长久联系，强化客户粘性和运营。

直销银行

英语中称为direct bank，是金融科技（fintech）兴起下的银行服务新模式。这一经营模式下，银行没有营业网点，客户主要通过电脑网银、手机银行应用程序、第三方应用平台等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

2017年11月，由中信银行和百度联合创办的百信银行正式营业，成为我国首家获批，也是目前唯一的具有独立法人形式的直销银行。而工商银行、招商银行等借助微信的平台，在其上搭建银行业务模块组成“微信银行”，其业务模式和运营原理与直销银行并无太大区别。

虚拟银行

截至2019年4月，香港金融管理局共颁发了4张虚拟银行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、众安虚拟金融有限公司和Welab Digital Limited获颁。

纵观四家公司的发展计划，其业务开展都将注重与丰富交易场景结合，以移动支付和小额贷款为主。其中，Welab提出了实现全方位服务客户的“三步走”计划，业务将涉及证券投资和财富管理。

虚拟银行与直销银行定义类似，即无需设立物理网点，主要通过互联网及其他形式的电子渠道为客户提供零售银行服务。虚拟银行从事与传统银行类似的业务，主要针对个人客户和中小企业客户，线上化开展业务，但并没有明确特定的商业模式，由申请机构自行提交经营方案。

互联网银行

英语中称为Internet bank，或者E－bank。这类银行借助现代数字通信技术、互联网、及物联网进行存贷款、结算支付、投资理财、帐户管理等业务的办理。在实际运营中，互联网银行是金融科技应用的先行者，大数据、云平台、区块链等技术在互联网银行开展业务初始就植根其中。

我国的民营银行具有互联网银行的特点。一方面，从其主要投资者来看，阿里、腾讯、苏宁、小米等互联网技术巨头深度参与，民营银行成为新技术的试验场和孵化器，天生具有金融科技的基因。另一方面，从其业务类型来看，民营银行聚焦to C和小微企业，业务类型的特点使得银行要精准用户画像、提升风控能力，而金融科技又是有效的工具。

电子银行

银监会在2006年实施的《电子银行业务管理办法》中表示，电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。

从定义来看，电子银行的一大特点便是业务办理“离柜”——通过电子远程渠道进行，定义外延甚广，直销银行、虚拟银行、互联网银行的模式都可包含在内。

但是，以上三种模式都没有设立线下物理网点，属于纯线上运营；而电子银行还包括传统银行的业务线上化，即在线下拥有物理网点的银行所创立的网络银行。所以，电子银行的概念包含最为宽广。