这些年来，花呗、白条等互联网公司推出的类信用卡产品的使用率上升，蚂蚁金服的花呗余额已经达到近千亿元。不少人认为，受到这些互联网产品的挤压，银行信用卡业务凉了。

事实真是如此吗？

截至2018年二季度，商业银行信用卡总发卡量达到6．38亿张，同比增长22．7％，人均持卡量从0．34张增长至0．46张。显然用户对于银行信用卡的需求并没有因为花呗、白条的出现而减少。

这只是行业平均速度，一些出色的信用卡运营商增速更猛。平安信用卡2017年新增发卡1509万张，同比增长80．0％；今年上半年新增发卡917万张，同比增长81．2％；交易金额达12，072亿元，同比增长89．9％。发卡量与交易规模都处在八成以上的增长。

为什么会如此？高增长背后，是平安银行信用卡已经运用成熟的金融科技完成了布局和转型。

金融科技这个词从2016年开始火起来，现在已经席卷整个金融领域。这一波金融科技浪潮之所以比之前的技术变革更受关注，主要是因为这波浪潮中的主导性技术是大数据、云计算、人工智能。这几大技术为信用卡行业带来了金融生产力的极大释放，尤其是在C端用户层面，给用户带来成几何级的效用提升，使得这波金融科技浪潮比之前的技术应用更加汹涌澎湃。

金融科技走过两年多的历程，到现在已经棋至中盘来到下半场。下半场技术在信用卡领域会更大程度上发挥主导作用，也会给行业带来更多变局，率先完成金融科技升级的企业，必然会在接下来的竞争中实现弯道超车。

平安信用卡可以看做是这样的案例，通过金融科技在C端带来更好的便捷性与安全性，发卡量与交易额持续高速增长便是结果。

深耕C端消费者，是上下半场转折关键点

近三年来的这场金融科技风潮，核心是数据驱动，主要应用的领域在C端。不管是支付、借贷、理财，都是C端服务获得了长足发展，如移动支付、消费信贷、个人理财等，都因着金融科技的进步而变得触手可及。

即使是服务B端的云计算，也是为线上的IT系统做运维支撑，最终在C端落地。因此，这些C端领域成了金融科技企业的必争之地。而B端因为缺乏像C端那样数量丰富、维度多样的数据资源，便很难打开局面。

在金融科技的上半场，很多C端用户已经享用过过金融科技红利，但体验还不能说让人满意。如网络借贷往往伴随着高风险；网络理财买起来方便，但技术对于提升普通用户体验依然缺乏建树，等等。下半场竞争重心依然在C端，谁能继续以技术提升用户效用，满足用户对金融服务的更高要求，谁就能独领风骚。

信用卡领域也是如此，客户的需求在升级，从卡片到客户端是否能提供一站式服务，给客户带来真正的实惠，成为了行业思虑所在。

因此，金融科技下半场，信用卡的核心赛点在于，如何抓住用户体验的迭代持续深耕，并最终实现卡到端的全面升级。

抓住C端赛点，平安信用卡“金融＋科技”双引擎提速

以往信用卡业务的核心竞争力是地推能力与风控，靠的是传统的激励手段与风控手段。而现在，信用卡业务的核心竞争点已经转向了金融科技对全业务层面的升级。金融科技对于信用卡业务的助推作用在明显深化，可以在很大幅度上提升C端体验。

平安信用卡的快速崛起，也是抓住了金融＋科技改善信用卡C端体验的能力，借助科技进行服务系统的重构。平安银行在2017年提出了“金融＋科技”双轮驱动战略，利用大数据与人工智能，加快零售业务变革，用金融科技强化C端服务便是对这种理念的尝试。

具体而言，平安信用卡一方面推进信用卡使用的便捷性、安全性；另一方面，推进从卡到端的全面升级，卡片与客户端相互支持，做大生态。无论是卡的体验，还是卡、端结合，都是以金融科技为基础支撑。

从便捷方面而言，平安信用卡推出了智能客服平台，直接让机器人为用户提供24小时精准服务。