二、区块链应用于商业银行的具体业务

（一）区块链目前在商业银行的应用业务

1． 支付结算业务

消费和支付是出现频率最高的经济行为，也是区块链技术应用最早和最为成熟的领域。区块链技术的应用有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决的成本，从而显著提高支付业务的处理速度及效率。基于区块链的银行结算业务可以实现结算业务的去中心化，使用分布式记账的方法，数字交易不可篡改，能够大大提升银行结算业务的处理速度，降低交易成本和信用风险，从而实现结算流程的优化。

区块链在银行结算业务的应用，对于银行系统的跨境支付及跨境贸易都有更加积极的影响。在跨境支付中，区块链技术的安全性和可追踪性能有效解决流程复杂、成本高昂、风险识别的问题。在跨境贸易中，银行可以通过区块链技术实现智能合约，保证交易的真实可靠同时实现交易的可追踪性。另外，区块链技术为支付领域所带来的成本和效率优势，使得金融机构能够更处理以往因成本因素而被视为不现实的小额跨境支付，有助于普惠金融的实现。

2． 资产数字化

各类资产，如股权、债券、票据、收益凭证、仓单等均可以被整合进区块链中，成为链上数字资产，使得资产所有者无需通过各种中介机构就能直接发起交易。上述功能可以借助于行业基础设施类机构实现，让其扮演托管者的角色，确保资产的真实性与合规性，并在托管库和分布式账本之间搭建一座桥梁，让分布式账本平台能够安全地访问托管库中的可信任资产。此外，资产发行可根据需要灵活采用保密或公开的方式进行。

以银行票据为例，基于区块链的银行票据业务主要是通过区块链技术的使用实现银行的数字化票据业务，同时实现数字票据流转过程的优化管理。基于区块链的数字票据能够实现非中心化的信息传递，通过底层智能合约框架实现自动化流程降低操作风险和道德风险。区块链的合约的全网广播和不可篡改的特性保证的交易的可靠性，同时为票据交易业务提供了可追溯的交易途径，为持票方增加了商业信用。银行实现数字票据的优化管理具有去中介话／便利性、安全性、可追溯性等特点。通过区块链技术的应用，能够强化防伪和杜绝欺诈，支持多种票据创新业务模式，为金融系统健康稳定提供根本保障。目前，国际区块链联盟R3CEV联合以太坊、微软共同研发了一套基于区块链技术的商业票据交易系统，高盛、摩根大通、瑞士联合银行、巴克莱银行等著名国际金融机构加入了试用，并对票据交易、票据签发、票据赎回等功能进行了公开测试。

3． 智能证券

金融资产的交易是相关各方之间基于一定的规则达成的合约，区块链能用代码充分地表达这些业务逻辑，如固定收益证券、回购协议、各种掉期交易以及银团贷款等，进而实现合约的自动执行，并且保证相关合约只在交易对手方间可见，而对无关第三方保密。基于区块链的智能证券能通过相应机制确保其运行符合特定的法律和监管框架。

例如，在再回购市场上，区块链技术可以在清算／净额结算和提高交易流程效率方面为银行带来资本节约。区块链优化再回购协议流程的三个领域主要是：（1）净额结算增加为银行带来的资本节约；（2）更快的再回购协议交易执行；（3）更高效的清算和结算。

（1）净额结算增加为银行带来的资本节约。全球的银行监管规则越来越聚焦在降低杠杆和增强全行业流动性方面。随着新的杠杆率要求降低了再回购活动的潜在净资产收益率，银行逐渐减少了再回购活动。而区块链技术的应用将可以为银行业带来更好的资金效益，提高再回购协议的净额结算；

（2）更快的再回购协议交易执行。区块链技术可以加速再回购交易执行，因为对手方可以实时协商条款和价格，而智能合约可以更有效地捕获抵押物需求。

（3）更高效的清算和结算。和其他资产类型类似，区块链可以带来近乎实时的再回购清算和结算。区块链的分布式账本可以增强信息共享、在执行后几乎瞬间为所有方提供所有交易细节。这将让对手方可以更快地协商好再回购交易细节，降低风险和成本。将区块链技术应用到再回购市场上后，参与者将能够实时地追踪抵押物和现金流转

4． 供应链金融

供应链金融指供应链条中的核心企业依托自己的产业优势地位，通过对上下游企业的现金流、订单、购销流水等大数据的掌控，利用自有资金或者与金融机构合作，对上下游合作企业提供金融服务。供应链金融万亿应用市场前景为区块链的应用提供了平台，而区块链又为供应链金融市场的发展提供了技术支持。

供应链金融在具体应用中面临着一系列的发展桎梏，催生了其对于“区块链”这一类新技术的的应用需求，使得“双链合璧”模式的发展成为可能。当前阶段，供应链金融面临着四大难题：一是传统供应链金融的不透明性导致隐藏风险较大。目前，供应链金融覆盖区域较广，涵盖的交易信息较多，难以一一核实其数据信息以及交易信息的真实性、可靠性。二是中小企业融资难的问题在供应链金融中仍然存在。银行仅愿意为一级供应商提供保理业务、预付款或存货融资，处于二级、三级的中小企业的融资需求常常得不到支持。融资难的问题既影响了产品质量，又限制了二级、三级企业发展，甚至危及整个供应链。三是供应链金融对于核心企业的依赖限制了行业的发展。由于核心企业在交易数据、资金和资源方面的优势，使得当前供应链金融的主要模式为核心企业模式，这一模式将最终限制供应链金融的多元化发展。四是资金交易操作复杂。商业汇票、银行汇票作为当前商业交易的主要途径，由于使用场景受限，增加了供应链金融的资金交易难度。

区块链的应用将大大减少供应链金融在现阶段发展所面临的问题：首先，区块链可以完整保存节点数据，形成数据网络，使得供应链交易透明化；其次，区块链分布式记账方法可以建立强信任关系，为中小企业提供信用担保，减少其融资成本；再次，由于区块链建立了可信任的链网络，可以不再依靠核心企业，实现自由化、多元化和市场化发展。最后，区块链网络可以提供给供应链上的所有成员企业使用，利用区块链多方签名、不可篡改的特点，使得债权转让得到多方共识，降低资金操作难度。

（二）区块链在商业银行的未来发展前景

1． 目前，区块链技术对银行来说是一个窗口期，对银行的运营和收益的作用在短期内可能是双刃剑式的影响。

以区块链技术在银行跨境交易上的应用为例，区块链技术可以显著降低银行跨境交易的时间和成本，但同时也会影响银行的中间业务收入，比如跨境交易手续费和佣金造成下行压力。具体而言，当前银行在跨境交易中能够收取可观的交易费用和佣金，而且交易准确汇率由银行决定，但区块链提供近乎瞬时交易的机会，降低信用风险的同时，也将优化网络内的外汇交易和流动性，随着国内和国际付款流程的简化，再加上银行间的竞争压力日益加剧，银行收取的额外费用的范围将会减少。

2． 长远来看，商业银行运用区块链技术来提升效率、创新管理模式是一个国际趋势。

一些嗅觉较为敏锐的国际银行已开始积极筹谋，投身区块链研究和应用大军中，以期在未来的激烈竞争中获取主动权。

成立于2015年9月的R3 CEV吹响了银行界的区块链集结号，致力于制定银行业区块链技术开发的行业标准、探索实践用例，并建立银行业的区块链联盟。同时，一些国际大型银行成立了自己的内部区块链实验室，目前多在研发和内部测试阶段。花旗集团的创新实验室目前已开发了3条区块链，并在上面测试运行了名为“花旗币”的加密货币。瑞士联合银行（UBS）打算在伦敦设立一个技术实验室，探索区块链在金融服务中的应用。桑坦德银行成立了内部区块链试验机构，用以研究他们发现的20－25种传统商业银行能够使用区块链的场景，并在其英国分行的员工内部推广了区块链支付APP。纽约梅隆银行推出了一种供公司内部使用的员工酬劳系统BK Coins，可用于兑换礼品卡，优惠券以及津贴。巴克莱与Wave公司联手，将通过区块链技术推动贸易金融的数字化应用，将信用证、提货单、国际贸易流程的文件放到区块链上进行不可篡改的验证。澳大利亚的三大银行（澳新银行、西太平洋银行和澳大利亚联邦银行）和开源软件Ripple合作，将区块链用于支付跟踪和结算业务。位于美国堪萨斯州的CBW银行和Ripple合作推出了实时支付系统——ONE Card，可以实现实时记账，实时结算。

3． 未来前景展望：

目前商业银行主要围绕电子交易、商业票据、支付转账、数字货币、信息存储、内部管理等方面展开应用开发。未来我们认为区块链还将在以下一些方面在商业银行展开更广泛的应用：

（1）点对点交易，如基于p2p模式的跨境支付和汇款、贸易结算以及证券、期货、金融衍生品合约的买卖等，区块链技术的应用可提高商业银行交易的效率与安全性。

（2）登记，区块链具有可信、可追溯的特点，因此可作为可靠的数据库来记录各种信息，比如运用在存储反洗钱客户身份资料及交易记录上。

（3）智能管理，即利用“智能合同”自动检测是否具备生效的各种环境，一旦满足了预先设定的程序，合同会得到自动处理，比如自动付息、分红等。