一、区块链在银行业的应用情况

（一）区块链在商业银行的具体应用

1． 中国银行：运用区块链技术打造区块链电子钱包，实现精准扶贫

中国银行在2016年10月便率先启动了区块链电子钱包的研发工作，并于2017年1月将区块链电子钱包v1．0版正式接入精准扶贫共享平台“中国公益”，从此开创了“互联网＋精准扶贫”的新模式。中行区块链电子钱包是由中国银行与北京阿尔山金融科技公司联合开发，初期的公益中国平台仅支持微信及支付宝两种方式，在达成与阿尔山金融技术合作后，不仅完成了电子钱包对接，更通过区块链技术实现了公益中国平台的中银支付通道。除了在公益中国平台上的应用外，区块链电子钱包还应用于中国银行软件信息中心的党务系统项目中。中银钱包提供的区块链钱包支付，在完成支付的同时将交易记录在区块链上，可做到交易不可篡改和可追溯。

此外，中国银行在2017年8月正式参与了SWIFT gpi区块链概念验证（PoC）。区块链概念验证（PoC）属于SWIFT gpi跨境支付创新服务的一部分，主要验证该技术能否帮助银行实时核对在跨境代理行的己方账户。

2． 中国工商银行：创新扶贫金融，与趣链科技深度合作

2017年，工商银行正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台，通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，以区块链技术的“交易溯源、不可篡改”实现了扶贫资金的“透明使用”、“精准投放”和“高效管理”。2018年1月，中国工商银行发布正式文件称，杭州趣链科技有限公司成功中标该行区块链项目。趣链科技将为中国工商银行提供区块链相关技术培训，帮助中国工商银行完善区块链底层建设，并提供技术支持，最终实现区块链技术在中国工商银行产品中的应用。此外，工商银行还参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。

3． 中国建设银行：推出区块链银行保险平台，成功办理业内首笔区块链国际保理业务

2017年，中国建设银行与IBM合作，为其在香港的零售和商业银行业务部门开发和推出一个区块链银行保险平台。区块链的解决方案是使用Hyperledger Fabric 1．0开发的（由Hyperledger项目发布的开源生产软件），该项目是IBM作为创始成员的跨行业联盟。IBM利用分散的技术来简化中国建设银行（亚洲）的银行保险业务，实现对保险单数据的实时共享。这将会减少对状态进行检查的需求，延迟保险产品的处理时间。所有数据将被记录在IBM的区块链银行保险平台上的不可变的分类帐上。

2018年1月，中国建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的“保理区块链生态圈（Fablock Eco）”，成为建行全面打造“区块链＋贸易金融”Fintech银行的一项重大突破。

4． 中国农业银行：与趣链科技深度合作，上线基于区块链的涉农互联网电商融资系统

2017年6月，中国农业银行对区块链平台项目进行招标，并计划基于此区块链底层平台，落地数字票据等众多银行核心系统应用及其他创新业务，趣链科技顺利中标。

2017年8月，基于趣链科技底层区块链平台，中国农业银行总行上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”产品，将区块链技术优势与供应链业务特点深度融合，为农业银行提升三农业务效率，拓展服务内，并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。这是国内银行业首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域。

5． 民生银行：加入R3搭建区块链云平台，与中信银行合作打造BCLC系统

民生银行在2016年11月宣布加入R3区块链联盟。民生银行加入R3的目的是寻求与国际大型金融机构的合作机会、学习并探索区块链分布式账簿技术的业务模式。除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。

2017年7月21日，民生银行与中信银行合作打造的基于区块链技术的国内信用证信息传输系统（Blockchain based Letter of Credit System，简称BCLC）成功上线。通过区块链技术，BCLC系统实现了国内信用证电开、电子交单、中文报文传输等功能，银行解决了交易双方的互信性和电子数据传递等一系列问题。

6． 中国平安：最早加入R3，推出区块链方案“壹账链”

2016年5月24日，中国平安宣布与国际顶尖金融创新公司R3建立了合作伙伴关系，正式加入R3分布式分类账联盟，是中国首家加入该联盟的金融机构。2016年，中国平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。2018年2月6日，中国平安旗下科技公司“金融壹账通”正式推出区块链突破性解决方案——壹账链，已覆盖交易额超12万亿元、注册金融机构800余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近17000个。

7． 招商银行：直连清算系统将正式投产

招商银行首先实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。基于区块链的新跨境直联清算系统展现出新的优势：高效率性，去中心后报文传递时间由6分钟减少至秒级；高安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造；高可用性，分布式的架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作；高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。

此外，2016年6月，招商银行运用区块链自主创新研发，实施了“招行直联支付区块链平台”，通过POC验证测试并推动项目正式商用，解决了区块链技术在金融领域应用落地的一系列问题。

8． 中国邮政储蓄银行：落地资产托管业务

2017年1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。

传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60％－80％。

（二）区块链在各家银行间的应用差别

总体来说，区块链在商业银行的应用中主要集中于平台和系统的搭建，以提高交易和信息处理的效率。但不同的商业银行根据自身业务的特性和发展需求，在具体应用中又呈现出一定的差别。

国有银行在区块链的应用方面推广较早，业务种类较为丰富。工商银行主要搭建了一个基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务；参与央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作；以及推出首个自助可控的区块链平台，已助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。农业银行利用区块链技术提升三农业务效率，在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，并推进金融数字积分（简称“嗨豆”）系统建设。中国银行虽然起步比国外银行晚，但目前很多技术已经落地，包括推出区块链电子钱包（BOCwallet）、加入SWIFT gpi 区块链概念验证（PoC）、以及提交“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利并投入应用等。建设银行探索“区块链＋贸易金融”技术，推出区块链银行保险平台，并成功办理业内首笔区块链国际保理业务。邮政储蓄银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。

股份行积极开展区块链相关研究，在平台搭建领域卓有成效。招商银行首先实现了将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景，并通过跨境直联清算业务POC实验，实施了“招行直联支付区块链平台”。民生银行搭建了区块链云平台，并与中信银行合作打造了基于区块链技术的国内信用证信息传输系统。光大银行与中国银联联合使用趣链科技区块链平台，构建了多中心可信POS电子签购单系统，2017年已对外宣布完成初步测试。兴业银行于2017年对外公开了首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台。平安银行所在集团中国平安最早加入R3，其旗下科技公司“金融壹账通”于2018年正式推出区块链突破性解决方案——壹账链。

城商行虽起步较晚，但部分银行已引起重视。赣州银行与深圳区块链金服建立联盟，共同推出“票链”产品，成为了国内第一家试水区块链金融的城商行。江苏银行在模拟环境实现了银行积分使用和清算场景的区块链应用，下一步的探索方向是将区块链技术应用于联合跨行网贷业务中，建立多行之间的联盟链。浙商银行在2016年推出业内首个移动数字汇票平台，并在2017年下半年开发上线了一款自主设计研发的应收款链平台。