物联网在银行业的应用效果初显

物联网在金融业尤其是银行业的应用,主要表现在三个方面,即提升银行业运营管理水平、实现业务产品和服务创新、重塑金融信用体系。从各大银行布局来看,不同银行对这三方面侧重点不同,但多个行为显示银行对于物联网布局形成一些共同的特征。

第一,建设物联网基础设施是布局物联网金融的一个重要举措,物联网基础设施主要表现在物联网平台和边缘计算节点。

在物联网平台方面,多家大型银行已建成自有的物联网平台。工商银行于2017年开始就利用分布式技术架构构建“工银物联网服务平台”,提供物联网终端设备连接管理及数据的采集加工,目前工商银行已形成“工银聚物”的专业物联网平台,与云计算、大数据、区块链等形成工商银行十大技术平台体系;建设银行自建的物联网服务平台实现物联网终端统一接入、统一管理、统一控制和数据共享,支持5G+智能银行、智能金库、智能钞箱等应用;平安银行从2019年起建设的“星云物联网平台”已实现了大量场景接入。银行自建物联网平台,打好自身的物联网基础设施,足见其拓展物联网金融业务的决心。

在边缘计算节点方面,很多面对的是智慧网点形成的基础设施。例如农行2020年就以“数字运营人”项目为抓手,探索了一套基于AIoT的云边一体解决方案,在“云端-边缘节点-终端”链路上,云端负责模型训练,边缘节点负责根据云端事先下发的模型进行推理,终端设备负责采集数据,实现以边缘计算为技术核心的“贵宾客户识别”、“区域停留时长分析”、“区域热力分析”等智慧网点应用场景。农行认为智慧网点无疑是商业银行拥抱5G时代一个重要的切入点,边缘计算则是建设智慧网点最关键的基础技术之一。

第二,提升内部运营管理水平和实现产品服务创新已开始落地,重塑信用体系是未来前景。

物联网在银行业应用的三方面中,前两者目前已经有落地,而且很多银行采用的是先通过物联网提升内部运营管理水平,再向外提供产品服务创新的路径。

从年报披露信息可以看到,多家银行采用物联网在自身资产管理和运营自动化方面实现明显成效。工商银行已采用物联网技术实现库存现金与贵金属保管、调运的工作,并在网点ATM机和POS机等离行设备管理中大幅度应用;建设银行在智能金库、智能钞箱等场景中实现应用。

相对于提升内部运营管理水平的应用,大型银行对产品服务创新推进更为谨慎,因此实现应用规模还不大。正如上文所述,工商银行和建设银行这两家最大银行的物联网设备连接分别为100万和20万台。不过,采用物联网对外产品服务创新已经开启,大型银行自建物联网平台经验不断总结,规模效应业逐渐显现。

在笔者看来,物联网在重塑信用体系方面还尚需时日,虽然物联网金融能够采集更丰富、客观、真实的客户数据,实现资金流、信息流、实体流的“三流合一”,但目前金融客户的数据还很少,数据标准也没有建立起来。随着物联网在各行各业应用的深入,物联网与金融业深度融合形成海量数据,假以时日,对于未来信用体系影响巨大。

第三,多个物联网金融场景已成熟,具备了小范围规模化推广的条件。

一些率先尝试的银行在多年中已探索出多个成熟的物联网场景,并形成一定的规模应用。

以平安银行为例,该行在2013年开始探索,到2020年底其“星云物联网平台“接入设备超过33万,而根据最新数据,2021年3月底平安星云物联计划设备接入超200万、支持普惠融资超1100亿元,在智慧制造、车联、农业、能源、物流等重点领域实现综合金融落地。例如,平安银行和平安租赁向中小制造企业推出物联网装置"设备手环",该装置能通过监控企业设备的运行动态,通过对设备的精准监控,金融机构能了解企业的实际经营状况,为小微企业提供定制化的金融服务,基于设备手环的数据,平安还发布了"安指数——平安小微制造复工指数",为观察经济景气度提供了新的可靠维度。

银行业竞争压力加大,使得中小银行更有动力通过技术创新手段实现竞争力的提升,其中物联网就是手段之一。以江苏银行为例,2017年该行在国内首家推出全线上物联网动产质押产品,并持续进行升级,通过电能、用气、用水、排污、人流量热度、车辆进出、设备开工、原料变化和成品变化等维度对企业进行精准画像,到2019年底该行物联网金融累计贷款金额已达118亿元。与此类似,大量中小银行在动产融资、供应链金融方面也在采用物联网手段实现产品和服务创新。

2020年中国金融业增加值超过8．4万亿,占GDP比重超过8%。金融科技作为未来几年金融业的一个核心主题,将迎来每年千亿级的投资。如今金融业各机构开始主动研究和推进物联网落地,借助金融科技发展东风,物联网金融的发展值得期待。