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支付宝、银联、网联的暗战

2018-07-04 09:17
来源: 虎嗅网

630不是终点线,银联网联的碰撞

你有你的路,我有我的路,至于适当的路、正确的路和唯一的路,这样的路并不存在。

209号文规定的630断直连主要为互联网支付的接入清算切量执行要求。而条码支付怎么接各方暧昧不一。

今年4月1日起,央行296号文《条码支付业务规范(试行)》开始实施,规范中对条码支付业务“必须通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理”的规定,但并未指定为哪家清算机构,在之前209文规定是全部切给网联,这相当于给银联留下一个“后门”。

在296文发布之初的2017年末,银联已经开始“迎战准备”,2月启动银行、第三方支付培训会吹风会(断直连培训,因此而流出“微信支付宝接入银联方案截图”),银联无卡清算系统也在当月上线,4月1日微信支付首先接入,银联由被动变主动。

网联针锋相对,网联下发42号文,要求各支付机构严格执行央行209号文(尚方宝剑),要求各方在3月31日前完成银行备付金账户权限配置,并在一系列与支付机构的会议上多次要求各机构完成切量任务。

需要说明的是,业内人有知情人表示,银联无卡无卡清算系统在功能上与网联平台功能一模一样,银联为了抢占赛道,接口都与网联一致,就是为了银行和支付机构能快速接入。

两家清算组织费率方面,网联银联并未公开收费标准、分润模式,支付百科在6月份征询业内人士透露“目前网联不收费”。与此同时,支付百科梳理多家银行费率发现,目前各方还是在执行原有费率。随着支付机构备付金规模的逐步缩减,未来费率标准将很快面世。

如果送礼的人不是出于真心,再贵重的礼物也会失去它的价值。

3月22日,银联和网联相继在官网和公众号上对外发布了双方高层会面的消息——银联总裁时文朝会见来访的网联清算有限公司总裁董俊峰一行。银联当日发布的公告称,双方就为市场提供安全高效的清算服务,进一步密切协作,加快落实央行系列监管文件要求,共同推动支付市场健康规范发展、防范金融及支付领域风险等进行了深入交流,并达成若干共识。但随后不久,该消息被删除。可见双方还并未心灵通透。

亚洲博鳌论坛的最后一天,中国银联总裁时文朝面对记者的提问关于网联是银联兄弟的问题时笑答说“网联是不是银联的弟弟,这得问爹妈承认不”。

这让银联、网联的关系更加微妙。

有趣的是,两联之侧也有一位“兄弟”要加入分杯羹,根据财新周刊报道,另一家特许经营清算组织农信银清算也想与支付机构合作,帮助农信社一站式接入支付巨头,从而降低农村信用社与支付巨头的谈判成本,但是监管机构内部已与农信银协调,“断直连”只允许网联和银联开展。

支付宝的“徘徊”与“烟雾弹”

亚里士多德曾说过:凡隔离而自外于城邦的人,他如果不是一只野兽,那就是一位神祗。

虽然说4月1日微信支付接入银联后,让大家的期待目标都转移到了支付宝身上,但在之后却“乌龙”不断,有媒体发布支付宝接入银联的新闻之后,支付百科当时与支付宝公关工作人员获得了确认,但几个小时后银联官网回应显示双方并未接入,一切进展以官网为主。

神奇事件并未停息,在“支付宝接银联惊魂”不久之后网联加快了与支付宝的谈判,双方在5月11日各自官方通道发布“支付宝接入网联”通知,但蹊跷的是,这份通知只存活了12个小时就被双方各自删除。

支付宝是否还在寻找两端套利空间,带着这个疑问,支付百科了解到,支付宝的确对商户的掌控力强,在与银联、网联的谈判中预设了许多前置条件,包括对商户的审批管理,而这些条件给监管看来都觉得“比较困难”。这是谈判各方产生较大分歧的一个重要原因。还有一个原因是支付宝在线下条码支付上面临着微信支付高频的冲击,它忧虑如果接入两联,是否会影响到已有的市场份额。

从数据上看,支付宝线下条码支付交易量是其线上交易量的两倍,线上“断直连”之后,支付宝线下条码并没有这么简单就能束手就擒,它的徘徊是否可以逃出生天?

心声与三个预示

支付行业是否如外界所说的“被传统金融收编”呢?

这需要回头看支付的本质,社会到底需不需要支付机构的定位存在?只要有人需要拿钱去消费,资金就会产生流动性,服务这个需求是支付机构的定位,这个活银行看不上,不挣钱,现在看也并不擅长。而支付机构恰恰帮助银行把辛苦活都干好了,服务培育了整个市场。

由于民营支付机构进入整个生态,反而促进了传统银行业的发展,降低了资金成本,提升了服务效率。银行业整个线条都被拉长,有了新的入局者的参与,银行原有的“存汇贷”均形成独立的细分市场,随之而来的却是监管的紧箍咒。

平安壹钱包CEO诸寅嘉认为,民营为代表的支付行业的发展过程就是不断解构传统银行的过程,但望眼当下,支付已成为严格监管的目标行业。

挑战的同时也存有机遇,连连支付CEO潘国栋认为,此次“断直连”后支付机构的金融渠道能力确实回归到同一起跑线上,行业支付渠道的基础设施将形成统一化和标准化,对小机构可以快速实现金融通道的完备性。

向未来去看,平安壹钱包CEO诸寅嘉同样对未来充满期待,他认为未来两三年支付市场将有机会进行重塑,下一个新的生长期也会来临。

从2011年实行支付业务准入制以来,支付行业走过了近八年的检验,支付市场的蓬勃发展得益于监管机构的宽松政策,对于监管来说,作为金融业务中具有市场化特色的领域,民生的基础建设的一环,支付行业需要创新,创新让中国有了新的“四大发明”,让中国移动支付领跑全球。

随之而来的也是“监管创新”,同时把握好监管与创新的平衡,实现二者的良性互动。“一管就死,一松就乱”并非市场成熟稳定的体现,管得太紧、束缚太多,过度偏离产品和服务快捷便利的初衷。

断直连之后可能会有三个预示,一是加速了清算机构市场化的步调,网联与银联将逐渐的从“行政褪色”转向“服务先行”;二是为未来线上线下模式统一、费率统一打下了开端;三是促进了未来支付市场将从两极化向多极化发展的环境。

黑夜无论怎样悠长,白昼总会到来。(作者:寇向涛)

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