伴随着比特币价格的大跌大涨以及各国监管的频频发声，作为其底层技术的区块链也随之成为了市场热议的话题。简单来说，区块链是一种去中心化的、共享和加密的分布式账本技术。它有三个显著特点：去中心化、可追溯、不可篡改。因此，区块链技术具有交易自主化、节约监管成本、绝佳保密性和安全性的优点。借助于这些优点，区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，下一代颠覆性的核心技术。而业内人士也认为，区块链技术最适用的场景之一就包括金融领域。

在目前区块链技术所涉及的行业中，金融行业的占比最高，其中包括了银行、证券业和保险业。瑞信近日的报告指出，2018年是区块链技术发展的关键一年，一些行业的区块链解决方案将投入生产，尤其是支付和贸易金融领域。

过去一年，区块链技术在金融领域的应用越来越广泛。2017年12月，瑞银、瑞信、巴克莱等宣布测试基于以太坊的数据质量控制项目，为今年1月3日正式施行的欧盟金融监管新规MiFID Ⅱ做准备。这意味着银行将依靠区块链来审查和反馈数据的准确性，而不是第三方机构。

摩根大通董事长兼CEO也公开表示，虽然对比特币不感兴趣，但是他看好比特币背后的区块链技术，他表示：区块链是一种很棒的技术。我们会使用区块链，而区块链将在许多方面起到作用。＂

那么，区块链技术在金融领域的使用会出现在哪些场景中呢？下面我们就来浅谈其在三个领域的应用：

1．证券交易

买卖股票和证券通常涉及许多中间商，比如经纪商和股票交易所。通过区块链建立非集中化和分类账簿可加速交易进程，提高交易准确度。

以区块链最初的应用－－比特币为例。比特币的交易过程中，是在点对点网络广播交易信息，再加入至区块中意确保其安全，形成不可改变的区块链。其中一些比特币可以被赋予特殊的属性，与珠宝、艺术品、汽车或者股票债券之类的资产相关联。在这种情况下不同的资产可以使用区块链来进行交易。

一年前纳斯达克宣布将区块链技术纳入交易系统的计划。其表示：区块链技术将被用来扩充和增进纳斯达克私有市场平台的股票管理能力。这将提供＇促进发行、转移和管理私有公司股票的有效全电子化服务＇。区块链技术将可以代替公正办公室的角色。＂

2．智能合约

有人认为，如果互联网技术解决的是通讯问题的话，区块链技术解决的是信任问题。利用安全和费用低廉的优势，区块链技术可自动执行商业合约和协议，不需中间商的额外成本就可强制合约各方履行相应条款。

知乎上有一个形象的例子。比如A和B赌NBA总冠军，A说是勇士，B说是骑士，A和B各押注20元。但双方互不信任，也不信任任何公证人，他们就可以用区块链技术来解决，写一个智能合约，两人分别把20元钱打到智能合约的账户里，获取比赛结果后，就会自动按照事先双方都同意的代码执行。

如今一些企业已经尝试将智能合约应用于包括寿险和租房业务在内的领域。

3． 跨境支付

以跨境支付为例，在现行环境下，跨境支付中的每笔交易不仅需要在本银行记录，还要与交易对手进行资金清算和对账等，这导致跨境支付中的业务处理速度慢，中间结算成本高，支付效率低，同时还存在相当大的支付风险。

而通过区块链的去中心化、信任关系以及信息不可更改特性，区块链技术将大大减少资金结算时间，还能降低金融机构承担的现金和担保的数额，从而降低结算风险。这在国际交易中显得尤为重要，因为相对于目前来说这些交易需要数天才能完成，但使用区块链技术几乎即刻就能完成。

2017年年底，招商银行就曾宣布联手永隆银行和永隆深圳分行成功实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。据招商银行介绍，这是全球首笔基于区块链技术的同业间跨境人民币清算业务。

风险

上述这三个场景看起来都很美好，但真正执行起来同样具有许多风险和问题。

比如在跨境支付过程中，需要将资金从一个国家用区块链技术钱包转制另一个国家，如果其中一个钱包供应商倒闭，或被黑客攻击令相应的加密货币被盗，则可能没有银行会对此负责，偿还损失。即便加密货币顺利转移，要兑换成当地法币也可能面临汇率波动的风险。尤其是企业的跨境支付，由于金额更大，这些风险也就更大。

而将区块链技术应用于证券交易的一大挑战则在于区块链的可扩展性。由于具有如此多的节点，存储大量的数据成为一大问题。而因为每个区块都以密码与上一个相连，全网对所有交易审核并保存就需要大量的计算能力。

至于智能合约，我们可以从一个案例来看到其中的问题。2016年5月以太坊区块链成立了没有雇员、完全由以太坊区块链电脑代码控制的去中心自制组织（DAO），并众筹了价值5000万美元的加密币，然而成立三周后就被攻击并盗取了5000万美元的加密货币。攻击者为投资者之一，而他的行为在技术上并不构成违法，也不是通常意义的网络攻击，他只是发现了由于合约程序中的用语疏忽造成的一个漏洞。其实这在传统的合约中也经常发生。无论是记录在纸上还是区块链中，做到措辞完美无缺都很困难。

前景

当然，这些问题都并非无解，而是有待解决。区块链独特的性质使得它不仅有潜力优化现有市场，也有能力重构市场和创造新市场。但是，理想和现实之间仍然还有很长一段路要走。

根据德勤2017年年底发布的一份报告显示，2016年，在代码库GitHub上，有26000个与区块链相关的项目代码发布，相比之下，2015年只有不到15000个区块链项目被创建。而2017年，仅仅前6个月，GitHub上已经创建了近25000个项目。一面是大家对区块链技术的疯狂追逐，另一面又是无数项目的无疾而终。德勤报告显示，2016年创建的26885个项目中，目前只有8％还在活跃，且区块链项目的平均寿命是1．22年。

总之，面对区块链，我们需要更多的思考和实际应用的指引。区块链技术从概念走向应用前景广阔，但整体还不成熟，因此还没有看到大规模的金融区块链应用（非数字货币类）上线，虽然尝试很多，但还难言普及。对于看到区块链技术潜力的企业来说，重要的是把握先机，成为积极的开发参与者，或与相关机构合作。