我们知道，金融发展的历史，也是信任机制逐渐完善、信用体系不断发展的历史。从以血缘、家族为纽带，到以合同、商业票据、信券等作为维护权益的信用工具。到了数字时代，在一次次扫码、一笔笔支付中，基于信任的交互行为无处不在，也让你我与ABCD（AI人工智能，区块链，云计算和大数据）等一系列高大上的技术相遇。

数字化的进程，也意味着新的产业规则、技术体系开始重建、升级、迭代。其中，与经济生活相关的金融数字化底座，就是社会信任的重要载体。这就要求支撑金融产业的科技，不能是“独木一根”，而是“四梁八柱”，才具有很强的抗冲击能力和韧性。

“四梁八柱”，是中国古代传统的一种建筑结构，靠四根梁和八根柱子支撑着整个建筑。在金融科技领域，哪些技术是信任体系的核心支柱？社会发展又需要怎样的“信任大厦”，来容纳和服务更广泛的人群？

站在旧年与新岁的交汇处，我们可以从中国金融科技产业的实践与进程中，深入了解一下，智能时代的信任体系该如何建构？

描摹图纸：未来金融需要怎样的信任体系？

如前所说，金融的历史也是信任机制不断发展、完善、重构的过程。智能时代，金融行为可以发生在虚拟与实体之间、陌生人之间、国家企业个体之间，如此广泛的数据往来中，信任该如何建立，身份和权益如何明确，是当务之急需要解决的问题，成了金融科技的首要挑战。

以数字经济当下的发展进程，可以作为信任体系的“建设图纸”，主要有三大前提需要考量．

1．严格数据保护，要求合法合规的信任机制。

过去很多数字化应用并没有将用户隐私、数据安全、数据流动与归属等作为首要考核点，人脸识别、大数据画像等被滥用的情况存在。

而目前，数据保护已经被纳入到各国的监管之中，中国在2021年出台了《个人信息保护法》，规范信息安全和隐私保护的具体要求；欧盟、美国、新加坡、韩国等国家和地区也都颁布了相应的规章条例，用技术手段落实数据保护已经成为不可逆的时代洪流。

金融机构、金融科技公司等，必须在新的“信任底座”上，去推进应用创新，合规而有效地发挥数据生产力。

2．数智化发展速度，要求高效的金融科技创新。

在诸多行业中，金融领域的合法合规需求是最强的，对科技创新的速度和要求也很高。在全社会加速走向数智化的过程当中，如果技术手段没有跟上，做不到数据安全可靠高效流通，无法及时检测出新型欺诈或非法行为，会给民生经济生活带来突出的影响。

举个例子，疫情防控期间跨地跨境的人员流动，大家往往需要生成、验证、转存不同地区的健康码，这个过程中存在着较多的难题：居民的个人隐私信息如何保障，怎样确保数据的真实性及合规使用，在跨境互认时如何保证高效准确便捷等，相信是很多人都有过的疑问，而消除大众顾虑、建立合规信任机制，也是平台及科技公司的责任。

3．数字金融的社会效益，要求科技推进公平普惠。

数智化技术蓬勃发展，新型金融服务自然不能只服务少数VIP客户，而需要向普通群体扩散，避免数字鸿沟，推动科技平衡和社会公平。

而现实中，一方面，大客户的征信数据、个人数据更全面，有利于系统处理分析，更容易获得金融服务，缺少传统征信数据的小微企业和个人如何能被普惠金融覆盖，需要新的技术能力支持。

同时，金融创新的场景众多，仅靠数家头部企业的参与很难面面俱到、高效覆盖，比如很多场景都可以引入数字虚拟人来为群众提供服务，但每家都自己研发多模态技术、人工智能算法等不现实也不经济，这就需要开源开放的技术生态体系。

合规、创新、普惠，构成了数字时代的信任基座。在众多金融企业中，微众银行率先描绘出了一张相对完整的科技“图纸”：

作为国内首家互联网银行，自2014年成立开始一直重视探索ABCD（人工智能、区块链、云计算、大数据）四大技术和应用，2017年成为国内首家获评“国家级高新技术企业”的商业银行，除了拥有自身所有重要业务和技术系统的知识产权，还积极牵头打造了国产联盟链开源底层平台FISCO BCOS、全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE等，助力整个行业共建开源生态，推动数字时代的信任体系与信任传递。

从微众银行的探索中，或许我们能够更清晰地看到，支撑信任大厦的“四梁八柱”。

框架建构：数据地基与技术梁木

大厦永固，是栋梁榱桷之全也。要承载整个社会不断发展的信任体系，需要持续夯实数据基座与科技的“梁木”。

经过七年探索，微众银行也锤炼出了“四梁八柱”的技术支撑体系，构筑起了新型的数字化基础设施．

1．区块链。基于密码学技术和分布式计算，各方节点将数据或其摘要上链存储，数据不可篡改，通过数据存证确立产权，并在后续数据流传过程中追踪数据的分享传播，实现数据全生命周期的合规，充分保护数据属主隐私。

目前，微众银行已成功突破高性能计算、大规模网络、跨链互联、隐私计算、全面可治理等一系列区块链核心技术，专利申请量位居全球前列，并实现了从国密算法、操作系统、芯片架构到服务器平台的完整国产化支持，建立了领先而安全可控的区块链技术支柱。

2．大数据。大数据底层技术框架和平台是数据基础设施的重中之重，能够支撑高并发、高可用、多租户隔离和资源管控等工作，让业务与数据高效便捷地交互，通过数据地图、数据脱敏工具、数据质量工具等支撑数据应用，为数字经济提供助力。

微众银行的WeDataSphere 等数据管理平台套件，形成了完整的大数据平台技术体系，包含平台工具、数据工具、应用工具，涵盖数据管理开发全流程，提供可靠的基础计算存储数据交换能力及强大的机器学习能力，就是支撑数据存算的重要基础设施之一。

3．云计算。微众银行在立行之初，就依托云技术，构建了基于安全可控技术的全分布式银行系统构架，以支持金融业务的发展，也是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行。该系统架构的搭建，为微众银行节省了巨额费用，将单账户每年IT运维成本降低至同业的1／10以下。

4．人工智能。基于AI深度理解分析数据，让许多创新服务成为可能，帮助金融服务触达更多人群。比如微众银行的智能客服，就通过通用算法模型与个性化数据的结合进行迁移学习，可以为广大客户提供7×24便捷服务。智能应用的同时会放大隐私风险，这时AI与区块链结合，能够让数据挖掘合法合规，保护个人信息与企业数据机密，助力数字经济良性有序地向前发展。因此，微众银行也发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE，推动更多伙伴拥抱智能技术趋势。

5．其他新技术。随着隐私保护、数据合法合规使用等逐渐规范，一系列前沿技术也引起重视。比如结合安全多方计算、联邦学习、同态加密等技术，可以实现数据全流程的隐私计算，在不泄露敏感数据的前提下，安全地进行数据分析并验证，发挥数据价值，也吸引了各大头部科技企业纷纷投入，诞生了微众银行 FATE 和 WeDPR、腾讯 Angel PowerFL、谷歌 Asylo、脸书 CrypTen 等一系列隐私计算框架。

可以看到，微众银行基于ABCD等科技的梁木，研发出了一整套涵括底层技术、中间件、分布式数字身份、数据隐私保护、跨链、消息协作、数据治理等在内的技术方案，打牢信任体系的核心框架，支撑起数字经济的重量。这一建造范式，或许会成为金融科技发展的蓝本之一。

细节描画：雕梁画栋的应用风景

科技研发最担心的是无法落地应用实践。目前，微众银行基于ABCD核心技术打造的信任大厦已经非常牢固，下一步，则是引入更多创新和场景，与不同领域相结合，充分发挥创意来雕梁画栋，形成广泛可落地的解决方案，将数字生活打造得更加多元而宜居。

通过微众银行的实践，可以看到，技术体系综合应用所能发挥的价值空间有哪些。

1．数据流通。

疫情推动了数字化业务的快速生长，也诞生了许多前所未有的新场景与新挑战，尤其是政务治理工作，对数据安全和隐私保护的要求很高，数据流通安全和服务创新的难度高，会大大影响治理效率。

就拿前文提到的健康码跨境互认来说，微众银行就在粤澳两地的联防场景中，探索出了科技支撑数据可信跨境流通的模式：基于区块链的实体身份标识及可验证数字凭证技术，2020 年 5 月，澳门特区和广东省启动了“ 粤康码”与“澳门健康码”互认系统，将健康码相关信息转化为加密的可验证数字凭证，两地机构在后台不互联的情况下依然可以验证信息的真实有效性，在用户知情、授权和主导下，实现了数据高效流通，目前服务了数以亿计的人次在粤澳两地跨境通行，支持了复工复产和社会交流的畅通。

同样，智能化、自动化的智慧城市建设，也可以通过区块链技术来完成。在澳门智慧城市建设项目中，微众银行基于区块链的分布式身份开源解决方案WeIdentity，在满足数据保密的前提下实现了澳门居民各类个人证件的数据互通，将居民政务材料办理时间从原来的14天至30天不等缩短至7天以内。

此外，双碳战略是当下的工作重点，绿色治理中也存在许多痛点，比如激励措施缺乏有效的量化方案等。为此，微众银行结合区块链社会治理框架“善度”与区块链开源技术，支持四川省泸州市政府打造政府级碳普惠平台“绿芽积分”项目。项目通过区块链、大数据、物联网等多项前沿技术，实现了绿色行动的公平公开、透明可信，成为生态环境部“提升公民生态文明意识行动计划”2021十佳公众参与案例之一。

2．产业升级。

数字化浪潮下，许多行业传统的业务模式已经无法满足企事业机构的需求。以版权保护为例，随着个人创作者的增加，数字作品日益丰富多彩，与此同时很多创作没有及时进行版权登记，抄袭等知识产权问题越来越受到重视。如何帮助创作者确权、维权，是内容平台和监管机构面临的挑战。

为此，微众银行与人民网合作，基于区块链技术，搭建了“人民版权”平台，引入国家监管机构、权威媒体机构、仲裁机构、公证机构、互联网法院等多个节点，形成了包含互联网法院、公证、司法鉴定、律师、仲裁为一体的权威司法梯度化服务体系。与传统的维权模式相比，人民版权平台仅需一半价格便可完成确权、维权全流程，帮助创作者以最小成本、最高效率进行维权。目前，该平台已经为超过500万篇新闻稿件进行版权存证，识别采集媒体站点总量达1200万个，全量数据池日均监测过亿，年监测总量约为547亿，满足图文、视频全网监测需求。

另一个亟待升级的业务场景，则是金融对账。机构间商业往来离不开对账流程，而传统使用批量文件传输的方式效率很低，并且不同机构采用的数据标准、数据结构很可能不一致，进一步增加了对账难度。而考虑到商业机密和隐私保护，建立“一张账”系统的可能性很小，如何在数据独立、安全合规的同时，提升对账效率。

综合技术体系，正在越来越多依赖数据协同生产的行业场景中，成为业务合规、服务创新的护航者。

3．个人安全

大家想必都有类似的经验，不想授权给某些应用访问个人数据的权限，可是不授权就无法使用相关服务。《个人信息保护法》明确保护了个人的数据主权，但很多时候大家为了便捷的生活工作，不得不妥协“被迫”授权。技术能不能改变这种情况，缓解授权后的隐私焦虑呢？

微众银行牵头发起的个人信息可携带权落地倡议－分布式数据传输协议DDTP，让我们看到了可行性。基于DDTP，用户可从数据提供者处下载个人信息数据，并存储在个人指定的位置。为了确保个人真实意愿、防止真实数据被篡改、保持传输给接收者的个人信息与提供者提供的个人信息一致，经用户授权后，可进一步引入权威中立的第三方机构参与见证该个人数据文件的存储过程，并获取相关文件的哈希值（而非源文件）作为“数据指纹”存储于区块链上。此后，用户可将已下载的个人信息数据传输给数据接收者，并对使用范围和使用目的等进行授权。数据接收者在收到个人信息数据文件之后，可以通过区块链进行基于哈希值的可验证数字凭证“数据指纹”的核验，从而完成验真的过程。与此同时，个人的所有授权记录、数据接收者的具体使用情况也皆可在链上进行记录，便于个人未来追溯相关文件的流转。

可以说，DDTP通过区块链等相关技术，让个人用户在授权之后，也能够掌握数据主权，实现全流程监管，从而真正实现“我的数据我做主”，最大程度地保护了个人数据安全。随着大家对数据主权越来越重视，未来的数字应用或许都将被改变和重塑。

社会、产业与个人的相继进场、协同描画，正在让一座新的“信任大厦”拔地而起，容纳越来越丰富多彩的数字生活。

蓝本复制：产业集结与价值跃升

微众银行的实践，不仅表现在贡献众多自研技术与解决方案上，也正在通过一系列开源合作战略，承担起科技企业的社会责任，尝试与更多伙伴一起，让信任大厦的建设蓝图，可以被复用到更广阔的领域，激活更多创意和产业空间。

这个蓝本复制的过程，也是生态成形的过程。

第一步，建立标准。将中国探索、中国实践，转化为技术标准话语权，微众银行积极参与到ISO、IEEE等多个国际标准化组织的区块链标准制定工作中，助推中国国产区块链技术和实践经验，成为国际通行的法定标准乃至事实标准，参与了ISO／TC307区块链和分布式账本标委会的多项国际标准、国际标准IEEE P2418．2《区块链数据格式规范》、工信部标准院牵头的十余项团体标准等的制定。

第二步，技术开源。通过技术开源开放，鼓励更多开发者、高校、技术企业共享技术机遇、参与技术创新。一方面，微众银行将自身打造的全栈技术体系开源开放，目前已经开源了区块链底层平台FISCO BCOS、中间件平台WeBASE、实体身份认证与可信数据交换方案WeIdentity、分布式消息协作方案WeEvent、跨链协作平台WeCross、场景式隐私保护解决方案WeDPR、联盟链可信预言机Truora、金融级大数据平台套件WeDataSphere、人工智能联邦学习开源框架FATE等30多个开源项目，为产业伙伴实现“开箱即用”提供工具支持，降低应用开发门槛和成本。

第三步，人才培养。联合产学研力量，培育区块链专业人才。通过全国巡回Meetup、实操特训营、生态应用研讨会、每周社群公开课等形式，为开发者提供系统性指导；面向高校，开展各类区块链技术竞赛，举办了2018金链盟中国区块链应用大赛、微众银行金融科技高校大赛等，赛练结合培养新型人才。FISCO BCOS框架也成为各类区块链技术或应用大赛的主流平台选择，如工信部主办的中国区块链开发大赛，FISCO BCOS连续三年成为获奖项目中使用占比最高的底层平台，2021年这一届，10个获奖项目中，5个基于FISCO BCOS研发。

第四步，融合创新。与合作伙伴共同创新，寻找技术的落地场景，让金融科技服务社会。微众银行牵头发起的国内第一家金融行业的区块链联盟金链盟，拥有了百余家成员单位，开源社区汇聚超三千家企业及机构、七万余名个人开发者参与共建共治，构建出庞大且活跃的国产开源联盟链生态圈。微众银行的技术体系，也支撑了生态内企业数百个应用项目的研发，开源社区收集到的区块链标杆应用已超过200个。

围绕技术蓝本展开的产业集结，也将给数字世界带来深刻变革。在这一过程中，微众银行也展示出了科技企业的价值逻辑，扮演了三种角色。

1． 规划者。率先洞察产业发展方向和前沿技术趋势，积极投入底层技术革新，推动ABCD一系列技术体系突破，为安全可靠可信的数字时代奠定基础。

2． 建造者。通过扎实的应用创新和场景落地，让新技术的“四梁八柱”支撑数字经济的底座，大众真实感受到科技改变生活的力量，带动技术的价值提升。

3． 维护者。持续支撑着这栋“信任大厦”的迭代和完善，带动生态的持续发展，为前沿科技与金融行业的不断融合创造条件，让更多人抓住时代机遇。

回顾2021，是数字经济飞速发展的一年，人工智能、区块链、大数据、云计算等技术，成为人类抗击疫情、经济增长、产业升级、社会发展的关键要素。巨变之下，对于数据“生产要素”、科技“生产力”等的管理规范也逐步完善。新旧范式的更替中，技术能力将是关键的筹码。

从微众银行的实践，不难看到，头部科技企业推动技术发展与社会进步的正向作用，价值也愈发凸显。

古人形容华美的建筑：栋宇峻起，如鸟之警而革也；其檐华采，如翚之飞而矫其翼也。科技支撑信任体系的营造，所带给我们的，正是在数字世界里放心翱翔的自由与宽广。