文 丨 付可思

出品 | 香港奇点财经

12月18日消息,目前支付宝针对未持有其互联网存款产品的用户,已在理财页面对银行存款产品进行下线处理。

对此,蚂蚁集团回应称,根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求,目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架,只对已购买产品的用户可见,持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求,用科技手段更好地支持金融机构,服务实体经济。

不过,此次调整只涉及互联网存款,不会影响到消费者常用的余额宝货币基金理财产品。

何为互联网存款?

随着近年来互联网平台的发展,通过网络平台“销售”定存产品已屡见不鲜。如微信钱包、京东金融、度小满金融、苏宁金融等平台均上线了定存产品。奇点财经通过查看京东金融、度小满金融等头部平台,发现此类互联网存款产品期限从1个月到5年,最低的起购金额为50元。

此外,近几年在京东、度小满、支付宝等主流三方平台上合作的银行家数持续增多,合作的银行类型也不断扩大,从最早期的仅有几家民营银行在三方互联网渠道发售创新存款,到目前已经拓展到农商行、城商行、股份行等规模较大的银行。

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品,产品和服务由银行提供,平台提供存款产品的信息展示和购买接口(债权债务关系为存款人与银行)。通常平台会展示银行名称、产品期限、起存金额、存款利率、计息规则等信息,突出50万元内存款保险保障的信息。

基于互联网的便利性,这些平台迅速吸纳了大量的理财用户,通过这类平台出售相关存款产品渠道成本低,效率高,业务扩张速度远超过传统银行网点渠道,越来越得到经营机制比较灵活的民营银行的青睐。

值得注意的是,虽然互联网金融平台规模持续扩大,但相关产品却一直备受争议。监管曾几次出手,对靠档计息的“活期高息”产品做了下架处理,但互联网存款产品依然有其独有的收益优势吸引着投资者。

监管发声:犹如“无照驾驶”

中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾于11月13日发表《线上平台存款:数字金融和金融监管的一个产品案例》,指出互联网存款存在的种种问题和风险,释放了监管信号。

文中写到,“近两年来,多家银行在互联网金融平台推出了存款产品,加大揽存力度,拓宽获客渠道,很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低,已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。但给监管部门和金融机构的新课题是,这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制,部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款,从负债业务看已成为全国性银行,此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款,风险管理和监管要能跟得上。”

他认为,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无照驾驶”的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。

一个月后,孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上给出七条监管建议:一是明确银行准入资质和标准;二是研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规;三是针对新业务模式的新特征,完善审慎监管指标和有关规则;四是严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为;五是完善存款保险偿付规则,避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争;六是严禁平台对存款“集中比价—竞价”;七是在风险可控的前提下,降低准入门槛,促进有效竞争和稳健的金融创新。

日前,蚂蚁集团董事长井贤栋在第四届中国互联网金融论坛上演讲时表示:“社会上近期对蚂蚁的建议、期待包括各种批评很多,这些都是蚂蚁宝贵的财富,我们用心聆听,认真进行全面的自审”。

他表示,“最近,蚂蚁集团全体正在认真学习‘十四五’规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神,对照监管部门的要求,照镜子、找不足、做体检,积极配合监管,进一步落实监管要求。”

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