要论在所有传统行业之中融合“互联网+”最为成功、影响最广的领域是哪个？一定非金融业莫属。从P2P、众筹、现金贷、消费金融、保险科技到如今火得让人怀疑人生的比特币、区块链。双创带来的现实没有泡沫，可能是热点过后“凉”了，过大的泡沫往往会引来监管压力；互联网金融就是让投资者开怀畅饮的“啤酒”。

在2017年，金融科技（FinTech）开启了互联网+金融的2.0，处1.0阶段的互金平台被净化为稳重的投资理财产品，信而富、趣店、和信贷、拍拍贷、融360等纷纷赴美上市；而链圈、币圈经过两年的酝酿已经从小众的黑科技开始进入到“打鸡血”的亢奋状态…….

“金融+科技”可能会带来的产业潜能之巨无法低估，有数据显示，到2020年金融科技的市场预计将超过12万亿元；阿里巴巴蚂蚁金服是全球估值最高的独角兽公司；另一家独角兽公司凡普金科旗下网络借贷信息中介平台爱钱进截止2017年年底，累计服务用户超过1317万人，较2016年新增服务用户638万人，同比增长94%。在万亿级市场，为什么中国能在金融科技元年逆袭美国？在2018年金融科技龙头企业预示着哪些新的方向？

一、美国金融科技为何高开低走？中国企业换道超车的逻辑

张维迎教授曾在演讲中称我国改革开放经济腾飞主要是引入西方技术的成果，但放在移动互联网爆发的这8年来看，国内市场爆发了很多美国找不到的商业模式及原创技术，尤其是在移动支付、借贷融资、财富管理等领域绝非是亦步亦趋，而是激荡着无穷创新活力。

在移动支付领域，paypal是从基金起家再做移动支付，而支付宝是先打通支付场景之后再上线货币基金产品余额宝，如今余额宝底层“天弘增利宝”已成为全球最大的货币基金，而paypal货币基金中断，另外在国内很多城市已进入到“无现金社会”，我国移动支付市场规模是美国的50倍。

在借贷融资方面，中国的规模量级也同样赶超美国。Lending Club在2014年上市市值达到百亿美金，如今估值仅16.6美金；另一网贷巨头Propser在2015年底总交易额也只有5亿美金。有日本经济学家称其互金行业发展水平与中国至少十年差距。

据网贷之家研究院的报告显示，截止2017年11月底，我国网贷历史累计成交量已突破6万亿元大关；另外第一网贷的数据显示我国在2017年全国网贷行业成交额达到3.89万亿元，比上年增长38.87%，平均综合年利率为8.57%。

那么在金融科技上述两大领域，为何中国能反超美国呢？原因如下：

（1）美国信用卡文化发达，白领一般办卡投资额度是10万美金，而国内信用卡普及度相对较低，个人借贷等处于压制状况；再加上支付宝、微信等全民级应用比银联支付更为便捷。

（2）美国已建立相对完善的公民诚信体系和社会征信服务机制；而国内网贷平台强调真实性、可靠性并以“保本”特色吸引投资者。

（3）美国民众喜欢靠超前消费维持富裕的生活；中国老百姓以前喜欢存钱，随着通货膨胀严重，人们的理财投资意识觉醒，有余钱都会选择年化收益相对较高、风险相对可控的理财产品。

《精益创业》作者埃里克·莱斯称中国独角兽公司在创新活力上已经超越了美国，互联网+金融成为跑出巨头最多的赛道，这其中包括蚂蚁金服、京东金融等电商生态下生长的金融公司，也有从保险巨头之中孵化的陆金所，还有在移动互联网风口之下成长的精英创业独角兽团队爱钱进。

二、严格监管让行业良性有序发展，转型“小额普惠”成新方向

互金行业2017年迎来史上最严的政策监管，在6月份央行等17部门联合印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》对全行业合规整改，大批没有与银行签订直接存管协议的平台淡出，截止自2017年年底，全国网贷合规的项目获得银行存管协议共有1410家。

令人欣慰的是，互金平台之中不合规项目的清理、问题项目的关停，反倒让行业发展更加健康了。笔者了解到，陆金所在2016年7月与平安银行签订了资金存管协议，爱钱进在2017年1月份就与华夏银行北京分行合作上线资金存管系统，严格的政策监管并没有影响到头部合规发展，反而为快速增长打下了牢靠的基础。