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支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?

2016-01-16 00:27
Minor昔年
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   2015年是支付大玩家初步竞争的一年,微信支付和支付宝把线下补贴了一遍,美团和点评作为掌握餐饮行业的大玩家推出了闪付,苹果、三星等智能硬件商推出各种Pay,银联知耻而后勇地推出了云闪付,支付宝更是狠下血本地拿下了春晚的红包战场。

  支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?

  亿邦动力网特邀请资深支付从业者云中鹤盘点了当前移动支付的大格局,供新创业者准确把握创业机会,供各行从业者寻找在支付上的利己空间。

  支付宝们的强势崛起

  移动支付在过去有几次争夺,首先是银行和运营商两个势力对NFC(Near Field Communication,近场通信,又称近距离无线通信)的争夺。NFC经历了2.24G和13.5赫兹两个标准,一个是银行标准一个是运营商标准,在这一次争夺里银行标准胜出,但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。

  银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合,安全性有很好的保障,但C端无法改造。运营商有C端优势,但无法很好发挥,为什么呢?它涉及到一个手机端用户改造的问题,你得换手机,支持2.4G的支付手机。相比较,这个时候银行胜出很正常。

  在这个争夺过程中,另外一波拥有C端优势的企业迅速发展,就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系,建立了自己的体系,利用了人们使用更便利的二维码

  因此市场上,过去我们认为可能NFC主导的格局,就变成了两种技术标准争夺,二维码和NFC。

  从银联的角度看是强烈抵制二维码,因为从交易安全、专业性角度讲,二维码有很多安全上的隐患,作为金融交易确实不够安全。

  但微信和支付宝有大量的交易场景,就像银联在线上打不过支付宝一样,不是支付宝强,是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件,你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。

  支付宝这套体系的打法是什么呢?根本就是占领交易场景。不去正面摧毁,给用户搭一个旁边的路,线下用户照样走银联,线上用户可以选择银联也可以选择支付宝,但支付宝搭的路都是人员密集区,所以随着走支付宝这条路的人越来越多,支付宝的路就越铺越宽,银联的人流就都被分走了。

  银联的苏醒

  虽然NFC技术上比二维码强很多,但过去在交易场景上面临很多问题,得拿着闪付卡(QuickPass)去碰一下(收单设备,POS机等)。过去还做了一件傻事儿,用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里,这个手续还特别麻烦,有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律,多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作?

  今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付,云闪付实际上就是主机模拟技术,本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机,云闪付就不需要卡这个介质了,把卡这个介质内置在任何一个物体上,例如手机、手表、手环、戒指都可以。

  原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础,事实上整个交易去卡化了,大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里,手机是必然要带的,随着APP的装机量支付的场景就多了。

  云闪付直接把卡模拟到手机上,意味着什么?意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。

  银联已经和Apple Pay合作了,然后是三星Pay、华为Pay,我相信很快就有小米Pay,所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果?

  过去只能用微信、支付宝绑卡,现在甚至不需要建帐号,只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环,或一个APP,不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系,让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付,绑一次银行卡就行了,结算仍然走银行体系。

  这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身,NFC有先天优势,使用的用户体验更好,安全性更高。我认为如果加以妥善运营,这个机制会成为二维码有利的挑战者。

  银联在上一局输了,这回用云闪付想把这一局扳回来。

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