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移动金融大环境下的支付体系变化研究及监管建议

2016-01-04 09:05
吃瓜天狼
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  2015年,李克强总理在政府工作报告中提出“制定‘互联网+’行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场”。在“互联网+”政策背景下,互联网化发展浪潮进一步高涨,随着移动互联网、智能手机等日益普及,自然催生出对于移动支付直至移动金融的迫切需求。移动互联网的本质为“互联、自由、共享”,支付体系是金融产业之血脉。本文重点研究移动金融大环境下的支付体系变化。

  一、移动金融的本质与特征

  (一)移动金融是互联网的产物

  “移动金融是什么?”随着手机、PAD等移动设备的普及,互联网渐渐从桌面形态发展到移动形态。由于移动互联网的“普惠”模式逐渐改变了企业的经营与盈利模式,移动金融逐渐发展为智能终端、应用软件、金融场景的合集。目前常见的移动金融应用类型包含移动支付、移动理财、P2P等。据中国人民银行统计,2014年我国移动支付业务45.20亿笔,金额22.56万亿元,同比分别增长170.25%和134.30%。

  (二)移动金融环境的三大特征

  1、便捷实时性

  便捷,即随时随地完成金融业务的办理,不受地域、人工、时间的限制;实时,电子化货币的转移在互联网下演变成一种信息类的转移,它的流通速度几乎可以用秒来计量。例如,微信红包就充分利用了移动金融的便捷实时性,结合游戏特性、特定场景,轻而易举获得大量用户。

  2、普惠性

  普惠,让普通群众甚至草根都能得到移动金融带来的便利。移动金融的迅猛发展,颠覆了帕累托的“二八定律”,凸显出“长尾效应”。在目前高端市场接近饱和的情况下,聚焦非主流的、利润不高的长尾消费需求的“长尾理论”不断凸现价值。例如,UBER平台实现了普惠与长尾效应完美的结合,打造出共享经济下调动闲置资源、创造价值利润的典范商业模式。

  3、创意性

  基于移动互联网设备日新月异的升级与发展,其创新能力、发展潜力和空间无法估量。基于2014年谷歌提出的模块化手机概念,一些商业银行已意识到移动金融的创意性,并进行了初步尝试。平安银行2015年推出“仅仅凭借一束光,银行卡的信息就能突破网络、支付额度限制并完成支付交易”的光子支付,实现了在无卡、无网络的情况下,进行无额度限制的支付。除了光子支付,还有指纹支付、虹膜支付等创意陆续面世,这充分说明移动互联网引领的金融创新大潮才刚刚开始。

  二、支付体系的现状

  如今,借助“互联网+”战略的春风,许多创新型企业不断挖掘新的商机。然而在支付领域,虽然形形色色的新产品不断落地,但我国整个支付体系格局还处于相对稳定的状态,用户主要支付手段与支付习惯虽有互联网支付和移动支付方向的变革,但目前主要限定于零售支付市场,未对支付体系产生变革性的颠覆。

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