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移动支付NFC成主流 产业融合是方向

2015-08-25 00:31
老猫
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  移动支付从标准编制、研发试点到模式探索、可信平台,再到产业全面启动、聚合成势,已经历了5个年头了,以移动支付为代表的移动金融正逐步进入各个应用领域,成为广大用户逐渐认知、普遍接受的创新支付方式。互联网金融、支付产业、商业银行等相关行业的市场参与方都在积极尝试各种基于移动支付的创新业务,金融服务的移动化趋势已经在我国确立,并初步实现了对比国外实现“弯道超车”的愿景。

  中国银联一贯按照人民银行对金融业“服务民生、普惠大众”的要求开展工作,致力于银行卡包括移动支付的联网通用以及受理环境的建设,为社会提供可靠、安全、创新的支付服务。

  以产业融合为方向 NFC近场支付成主流模式

  移动支付在国内近年来得到了快速增长,在某些成熟的商业银行和电商市场已经成为比较常见的支付方式。随着产业参与主体的不断增加、各方参与力度不断深入,银行业的移动支付已具备了高速发展的基础,同时众多产业链参与方开放合作的意愿也在增强,并呈现出以下发展趋势。

  一是以NFC近场支付为主导,多种移动支付形式并存。互联网的快速发展、移动智能终端的普及、信息存储和传输技术的进步使得移动支付形式和应用场景更加丰富。其中,银行业基于NFC的近场支付将继续成为发展主流,在TSM平台互联互通、实现空中发卡的基础上,NFC近场支付将成为金融行业移动支付的主流模式,为广大持卡人提供便捷的非接支付服务。

  二是移动支付与其他产业领域的融合成为一致共识。随着4G网络和智能终端的普及,用户的消费习惯和消费模式在移动互联网时代发生了巨大的变化,用户对身边各种服务的便利性、实惠性需求将推动移动支付深度融入各个行业。移动支付将以产业融合为方向,整合各方优势资源,逐步推广在金融理财、公交、社保、医疗等领域的应用。

  三是移动支付生态环境日趋成熟与稳定。由用户、商户、电信运营商、金融机构、第三方支付机构、终端制造商、平台运营商等产业链各方共同创建的移动支付生态环境,各方分工明确、各负其责、互相配合,协调制定可行的利益分配机制和商业模式。目前虽然还在不断探索之中,但各方对移动互联网趋势的认同,终将能通过各种方式、方法的磨合,甚至产业结构的调整,资本与股权的支持促进,彻底解决这一瓶颈问题。

  四是HCE、Tokenization、TEE等创新技术为产业带来了新的活力。HCE(Hosted Card Emulation,主机卡模拟)是Google的Android4.4操作系统推出的一项新功能,其目的是使有NFC功能而无eSE芯片的手机也能安全、便捷地支持手机支付、数字钱包、手机银行的使用,还可以扩展到如门禁、车钥匙、个人隐私等其他相关领域的使用。

  2014年3月,EMVCo在官方网站上公布了支付令牌化Token规范(Payment Tokenization),虽然仅从技术框架角度定义了总体架构与基础要素,但是已经向银行卡支付产业传递了一个强有力的信号:支付令牌化将成为EMVCo今后无卡支付方向上主要的安全框架,同样也为HCE提供了安全信息的独立加固方案。该框架可以与现有支付的模式无缝结合,较好地解决目前互联网在线支付、快捷支付与非介质形态移动支付的安全问题,也是HCE最佳的互补技术,同时为交易风险管理提供判断依据。

  TEE方案最早出现于2006年,随后该方案重新被ARM公司以一种更为合理的方式提出,并将之命名为TEE安全操作系统。

  标准体系不断完善 构建全方位产业链

  银联作为我国现代电子支付体系基础建设的重要参与方,一直致力于推动我国银行卡产业健康发展,而移动支付也是银行卡支付协同发展的重要支撑。银联在2014年有着显着的工作进展:一是银标卡发卡保持增长,累计发行近50亿张,其中金融IC卡超12亿张。二是受理市场环境进一步改善,境内联网商户超过1200万户,POS机超过1600万台,其中可以受理银联“闪付”的POS终端接近500万台。三是银行卡消费业务增长较快,中国银联转接清算系统处理银行卡跨行交易187亿笔,交易金额41万亿元人民币,同比增长27.3%。从这些数据可以看出,由于中国市场的巨大潜力,银行卡当前还处于高速成长期,而2015年开始的全面IC卡迁移,使得移动支付继续高速成长有了更坚实的基础。

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