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物联网金融 下一代金融的滩头堡

2015-05-20 00:37
默菲
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  实时智能银行是融入智慧感知价值链的银行,银行若想在下一步物联网金融的情景化超级客户体验竞争中胜出,需要从现在开始在战略转型上未雨绸缪。

  “情境化金融服务”(Contextual financial service)已经来临,且就在这几年将开始大行其道。就像电影《关键报告》(Minority Report)中的情节,当汤姆?克鲁斯走进购物商场时,每个东西都可根据他眼部生物特征来辨识他,现实生活中RFID和NFC技术已经帮助我们具备实时智能感知的力量,移动网络app已经可以通过网络感测付款人和收款人的存在,例如Square Wallet和Check-In by PayPal。事实上,唯有懂得把自己融入实时智能感知价值链的银行——善于利用资讯勘探来提供预测式、主动化、近端感测金融服务的银行,才能攻占下一代金融的滩头堡。“物联网金融”就是实时智能银行“情境化金融服务”的滩头堡之一,其是指以依托于物联网、云计算、人工智能等工具,实现金融商机识别、确认、交付和风险预警预控的新兴金融。

  基于物联网的情境化客户体验=“实时”+“智能”

  “实时智能银行”为何突出一定要凸显“实时”二字?我们以向客户推荐产品为例来看,“实时推荐”和“过时推荐”相差远矣!设想一下,当客户刚购买了一笔收益率5%的理财产品,客户经理随后不久就向客户推荐一笔收益率为5.2%的同等类型理财产品,这种“过时推荐”会使客户高兴还是生气?

  我们再来看一个包含“实时”和“智能”情境化服务的案例:澳洲客户瑞尼尔在银行网站上搜索商业贷款,银行网站上的“虚拟客服”马上弹出询问是否需要提供帮助,与瑞尼尔确认了其所关注的商业贷款品种之后,立即为他预约了网点面商时间;客户次日如约来到网点,客户经理杰克借助谷歌眼镜立即识别出瑞尼尔,热情引导至洽谈室,因为银行事先已经通过客户订票交易发现客户有国际旅行计划,所以杰克先向瑞尼尔推荐了免费的多币种国际旅行信用卡,瑞尼尔很高兴;杰克接下来与瑞尼尔交谈了解了贷款目的,综合银行事先推送到PAD的瑞尼尔个人财务状况和信用评级得分等资讯,帮瑞尼尔选定一种创业商业贷款,2年期15万澳元,现场获得瑞尼尔同意后,通过PAD实时连接风控系统当即获批这笔贷款并与客户现场签约;杰克根据瑞尼尔这笔贷款和历史消费的综合积分以及瑞尼尔对马术的爱好,吸收其为马术俱乐部新会员,瑞尼尔可每年获得10鞍时免费骑乘优惠,提升了瑞尼尔对银行的忠诚度;瑞尼尔离开银行网点前从手机看到了15万澳元资金已经到账;杰克下班前从PAD上看到了当前营销服务获得的业绩。这不是一个虚拟故事,而是澳洲某银行正在开发测试中的一个真实产品服务创新项目。

  从这个故事中您体会到了什么是“实时”,接下来,您是否会问,“实时智能银行”是否会要求所有服务流程步骤都要“实时”?成本会不会很大?其实不必担忧。“适时客户体验”要求的是适时提供“实时”响应,也就是必要时再提供“实时”能力。例如根据客户去新加坡国际旅行资讯为其推送信用卡临时调额,这个调额动作是需要根据“实时”捕获的信息立即办理的,而调额所依据的客户资信评级等信息不必线上“实时”评价,而是取自线下事先存储的客户统一视图资讯。

  不仅仅是实时情境化服务需要既“实时”,又“智能”。“实时智能银行”又是在如何“智能”的呢?

  首先,银行需要720°客户视图,其中第一个360°视图是静态存储的客户信用状态、客户生命周期状态、产品持有状态等银行内部资讯,第二个360°是动态捕获的客户位置、与客户需求相关的事件、商机等外部资讯。在此基础上进行预测性分析,也就是“实时智能银行”的“智能分析”。

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