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说说Apple Pay这半年的故事

导读: 自去年 9 月发布,Apple Pay在这 180 天里闹腾出了多少事?上周,我约了硅谷几位移动支付领域的朋友来聊,以下是我采访获得的信息,仅供参考。

  Apple Watch 发售了,不过我不准备说 Apple Watch,它还需要时间观察,我们来说一说:六个月后的 Apple Pay,自去年 9 月发布,它在这 180 天里闹腾出了多少事?上周,我约了硅谷几位移动支付领域的朋友来聊,以下是我采访获得的信息,仅供参考。

  起源和“谷歌钱包”

  首先,苹果为什么推 Apple Pay?原因有三,一是 Mobile Payment 市场,现在还没什么大变动,虽然 Goolge Wallet 两年多前就已推出,但美国支付领域,基本还是以前模式:线下该刷卡刷卡,线上该输信用卡输信用卡,或者就是用 Paypal,所以这是个巨大市场机会。

  第二,苹果商业模式主要靠卖硬件,它总是要给自己硬件找新卖点;第三,它切入支付有基础,因为苹果硬件 Base 非常大,几乎占到美国一半智能手机市场,包括像海外市场中国,苹果今年一季度,已占中国智能手机市场最大份额,所以它有很大客户群。

  而且,苹果设计产品和商业伙伴谈判能力很强。我们说,“Google Wallet”比 Apply Pay 早到,用的都是标准技术,用户使用也几乎一样,但 Google Wallet 没推起来,很大一个原因:谷歌跟运营商、银行及发卡组织关系都不好。

  Google Wallet 失败,很大原因不在产品,而在合作伙伴。因为在美国,运营商对智能手机预装 App 有很大话语权,而这些运营商,对 Google Wallet 直接采用“封杀”,转而研发自己电子钱包,后面我们会讲到。

  运营商、银行为何“妥协”?

  实际上,美国运营商除了苹果,基本跟谁都占主导,那凭什么?因为苹果能给到它额外价值,用户花钱多、年薪高,而且用户数多,所以运营商其实是无奈,像 iPhone 在 2008 年出来,AT&T 接受了它非常苛刻的条件,由苹果完全控制 iPhone 用户体验。

  另外银行作为 Apple Pay 合作方,非常重要一个信息,银行给到苹果少量返点。也就是说,每笔交易,银行和苹果分成。这是额外一个返点,而这个特权,在美国其它移动支付产品几乎前所未有。

  原因是:第一,Apple Pay 比现在用户刷磁条卡的线下支付方式更安全。这一点,普通消费者可能不知道。就是说,你拿卡去 ATM 机这样的地方,你其实有风险,因为有些人会在 ATM 机装专用设备,你刷卡时,直接把你磁条信息读出来。

  因为磁条是明文信息,而且都有国际标准,所以对盗卡号的人,你 ATM 刷卡时,就相当是你卡号写在卡片上,他直接就读出来,根本没任何加密措施。

  那风险控制这事,对银行是很大负担,因为如果出意外,它要负责,所以我个人理解,也确实 Apple Pay 能减少银行风险,那我给你一点返点可以,因为一旦用 Apple Pay 这种非接触支付方式,过程会很安全。

  不过前几天出了点事,就是 Apple Pay 用户发生被盗刷行为。当时大家就很奇怪,Apple Pay 不是很安全吗?但后来发现,出问题时间点,不是用户把卡加进去后发生,而是在把卡添加到手机这个过程中发生。也就是说,问题其实在银行,银行身份验证做得不严。

  但“更安全”不是决定性因素,因为 Google Wallet 也能实现这功能,所以还是苹果谈判能力强。据我们看到数据,Apple Pay 已占到美国“非接触支付”市场份额一半以上,目前非接触模式在美国用户还很少,但有一半来自 Apple Pay,所以苹果谈判能力强背后,是实力。

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