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移动支付黑马杀出 Apple Pay为什么能打动人?

2014-11-12 09:50
seele_jin
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  阿里怀揣着使用率极高、形成了巨额资金池的支付宝,苹果拥有Apple Pay模式的移动支付,阿里和苹果眉来眼去让人产生了无限遐想。

  不过,所有想象的基石,还得从Apple Pay模式的巨大“能量”说起。

  很多人认为TouchID指纹识别、Token令牌映射信用卡信息、Token令牌安全传输和还原机制,这些牛逼闪闪、极大地提升了移动支付安全性的新技术,是Apple Pay模式拥有巨大优势的原因。这些仅仅是手段罢了。真正重要的问题:消费者获得了赊账的支付便利,信用卡组织、银行、商户各自从刷卡手续费中分得了一杯羹,它们已经组成了一个闭环的支付生态,为什么还会接受一个新成员闯进来分一杯羹?

  凡合作,基础必然是利益。对于消费者,Apple Pay带来了这些:

  超高的安全性。现金的风险在于假钞,刷卡的风险在于盗卡,Apple Pay是移动支付,本质上是将信用卡虚拟化到手机上的网络支付,主要的风险在于账户盗用。Apple Pay相比之前的网络支付方案,账户鉴识方式从“账号+密码”变为“Token令牌+指纹”,盗用的难度更大,安全性更高。之前黑客通过网络钓鱼攻击可以窃取账户信息,Apple Pay则将指纹签名和信用卡信息以硬件加密形式保留在设备本地,盗窃云端数据没有任何意义,而破解设备端获得账户信息从目前看几乎不可能(需要TouchID指纹信息和还原设备存储的Token令牌信息,一个是ARM芯片级加密,一个是NFC芯片加密+Token网络匹配加密)。综合来看,Apple Pay是目前安全性最高的网络支付方案。

  支付更便捷。没有Apple Pay之前,手机是移动上网和通信工具,信用卡是信用卡,出门前两者你都得带。现在只需一部集成了信用卡功用的手机,iPhone,明显更方便了。Apple Pay不仅是节省了携带几张实物卡,避免了信用卡遗失和被盗刷的风险,整个移动支付流程还相当快:从裤兜里或挎包里掏出手机,无需打开特定应用直接靠近POS机,手机会自动弹出支付界面,手指放在Home键停留1秒左右,支付就完成了。相比信用卡,从包里翻出来——刷卡——输入密码——签名,只快不慢;对比其他的移动线下支付,比如超声波、二维码扫码支付就更快了。

  不过,光是支付更安全、更便捷、体验更好,让消费者受益,就可以改变业已形成的支付体系吗?恐怕还不够。Apple Pay要闯进来,最少得保证对支付链条上每个参与者都是“无害的”,而触动了原有的利益分配格局,必然得回报以更大的预期收益。苹果与信用卡组织、与终端POS机商户的谈判筹码,是巨量且优质的iPhone用户,以及极低的Apple Pay移动支付实现成本:POS机原本就有NFC功能,终端商户没有新增任何成本。映射信用卡信息,执行Token令牌匹配机制服务器,接入信用卡网络,与技术改造相关,成本不是关键而是方案难度,大部分已由苹果自己搞定,银行和信用卡组织没花什么力气。

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