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物联网指路:中小企业融资政策“兜圈子”

2014-09-02 00:27
冷血の爱
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  对银行来说需要考虑资金的安全性、效益性、流动性,但银行更关心资金的安全性。当前经济下行,中小企业普遍不景气,风险引来惜贷,银行追求 “稳”,即离不开抵押与担保。原先一段时间银行也想打破这种模式,创新出联保贷款制度,但在实际运用中凸显出很多问题,联保“连坐”致使很多优秀企业被拖垮。同时,出口萎缩、内需不振、资产价格回落等因素都使银行更加保守,对抵押品的要求也就更为苛刻。7月份社融和贷款剧烈萎缩,加上8月上半月贷款投放低迷,都表明这种萎缩在持续,其中部分原因肯定在于银行惜贷,但深层次的探究应包含市场的资产价值缩水抵押品也随之缩水,导致抵押品短缺。

  种种情况表明,市场、银行、宏观经济都存在着不利于中小企业的融资环境,但剔除这些因素,我们可以变换一种角度来思考中小企业融资方法的可得性,中小企业融资难主要是账面不准确、抗风性能力差、缺少抵押品等这些问题,所以与银行的融资对接就显得很困难,但如果像解数学题,找到共性的东西就很容易破解。譬如中国人民银行在推动社会信用体系建设的同时,又设立动产融资统一登记平台,依据《物权法》建成应收账款质押登记公示系统,这就是很不错的信用理念,跳出不动产抵押的那种固有思想。运用中小企业产品普遍具有动产性质,也就是如果企业的动产可以作抵押,那么闲置的动产就能起到不动产的作用,动产就能成为企业和银行的共性关系,那么融资难问题就很可能迎刃而解,企业对银行来说就不再是信息孤岛。

  这个平台实践中要让银行与企业都能接受,这就要市场提供一个双方能够合作的那种场所,一种模式是当前建立的应收账款服务模式,但应收账款只是表示企业在销售过程中被购买单位所占用的资金,也表明企业的产品已经销售,但企业的半成品或库存的存量产品怎样来获取银行贷款呢?这就需要另一种模式,即对企业库存现场能够远程直接接受银行实时监管,通过GPS定位云端管理,来实现动产的抵押平台。使银行能通过物联网的货物质押系统,实现动产的全程无遗漏环节的监管。这种平台突出的是银行对物的监控,如果银行能掌握中小企业的动产情况,动产也就成了银行能控制的不动产。所以只要把互联网与物联网嫁接到银行业务中,利用现代科技,掌握企业的动产流动方向,实现虚拟与实体的融合即可。

  这种信贷方式可以普遍被银行接受,因为这可以使贷款事后预警也变成事前预警,原先银行都是对贷款人的人品、贷款用途、抵押物等进行审核,工作量很大,放款时间长,很多企业因时效性而丧失赚钱的最佳机会。银行自身也难以真正跟踪企业的用款情况,贷款流向国家明令禁止的行业或如青岛骗贷事件,表明银行预警能力差,风险控制不易。如果用物联网的形式来控制企业,企业的动产每一步都在银行掌控之中,银行信贷风险管理就得到根本改善,就有利于解决惜贷问题。

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