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车联网设备料成车险定价关键

2014-07-21 14:11
苏子言岁月
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  笔者了解到,目前车联网保险的主要定价依据来自UBI(Usage Based Insurance,基于用量的保险)与OBD,前者保费定价主要取决于车主的实际驾驶时间、里程数、地点与具体驾驶方式;后者是一种车载诊断系统,通过传送汽车各类行驶数据,供保险公司评估车主驾驶风格。通常驾驶风格良好的车主能得到更低的车险费率。在国际车联网保险成熟市场上,保险公司通过车联网OBD技术收集大量车主驾驶数据,对车主各自驾驶行为进行模型验证,对驾驶习惯优良的车主给予更多保费折扣。

  业内人士认为,保险公司在考虑布局车联网时需要考虑OBD、UBI设备与保险车辆的关联,防范骗保风险,同时做到即时掌握车主驾驶数据,作为调整定价费率的参考依据。由此,掌握有效的车主驾驶信息大数据成为车联网保险产品的重要目标。由于车险网技术应用时间并不长,真正加装UBI或OBD设备的车主数量还不够大,可能导致相应的车主驾驶数据在采集分析过程中出现偏差,进而影响车险公司对车联网保险的定价精准度,最终保险公司自身不得不为“低保费、高理赔”买单。

  业内人士表示,车联网保险兴起的前提条件,应该是汽车厂家在汽车出厂时就安装车联网UBI或OBD设备,帮助保险公司最大限度搜集到所有车主的驾驶记录数据,建立更全面精准的车主驾驶风格评估模型,使保险产品定价更趋于精确合理。未来,保险公司的产品定价与核保工作,都有望通过功能更多的“计价器”自主完成,从而简化车险业务架构。而对保险公司来说,需要在寻求商业模式变革的同时,严守监管部门的“政策红线”,着力把控车险费率市场化改革和大数据模式创新中可能出现的风险。

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