场景保险渐成主流 物联网保险也将成为趋势

众安保险要上市的消息一出，互联网保险再一次引发大众关注。在2016年，有关互联网保险的声音不断，有质疑，亦有赞美。如今，2017年上半年已过，互联网保险在技术、产品创新等层面，仍在稳步向前。

据保监会数据显示，2016年，中国保费规模达3.1万亿元，并且在保险渗透率依然偏低的背景下，这一规模还将继续攀升。

在这片3万亿的市场中，互联网保险究竟能占到多少，目前可公开的准确数据较少，业内人士给出数据，2011年，互联网保险保费规模约为30亿，2016年，上涨至2，300亿，接近于8倍的增长量。

与3万亿的市场规模相比，千亿似乎微不足道，但可以肯定的一点，在互联网+时代，当每个人的生活都已被分割成各种碎片化场景，当人人都在面对无处不在的风险时，互联网保险的到来，将重构大众对于风险、保险以及安全的认识，互联网保险也将步入发展的快车道。

下半场已经到来，对已进入或正在进入互联网保险的企业来说，“把握趋势远比掌握优势更重要”。

场景险渐成主流

在互联网到来之后，曾经被视为极其传统又保守的保险行业，开始呈现开放融合的姿态。

根据2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》（下称《暂行办法》）规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

目前来看，互联网保险分为三类：

1.互联网作为销售渠道，作为保险公司传统销售渠道的补充，销售传统保险产品，如旅行险、意外险。

2.根据互联网消费者的特性，进而改造传统保险以适应互联网销售或进行场景营销，例如，众安保险与挂号网推出的医责险，海绵保与互联网驾考平台合作推出的“驾考宝”等。

3.根据互联网特性开发新保险需求，量体裁衣制定新型互联网产品并形成闭环，例如退运险。

其中，基于保险+场景发展起来的生态险备受关注，甚至有业内人士坦言，互联网保险的下一站就是生态险。

生态险，建立在场景保险的基础上，后者将保险的身影渗透进日常生活的各个场景当中，包括吃喝玩乐、衣食住行等。

“场景保险的核心优势在于可以用极低的成本满足海量用户的碎片化需求。” 小雨伞保险CEO光耀表示。

除了能够解决碎片化需求以外，互联网保险的关键点还在于其对技术的应用。海绵保总裁陈明光表示，科技力量将赋予场景消费保险更多可能，让过去的一些“不可保”场景变得“可保”。

传统的保险公司，存在很重的IT束缚，需求分析、评估、排期开发均需要很长时间。而随着互联网+进程的加速，消费升级带来了全新场景，涌现出很多新型保险保障需求。在市场需求面前，当传统保险公司无法快速开发产品并进行技术对接时，互联网保险科技平台却能大有所为。

陈明光表示，通过引入人工智能技术，利用智能投保、理赔顾问，可以释放人力、减少成本以及提升效率。同时，人工智能也可以和其他技术相结合，通过在精算、风控等环节的介入，使部分过去不可保、不愿保的风险转化成可保产品，扩大保险的服务范围。